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Les prêts sont souvent nécessaires pour aider à couvrir des dépenses imprévues ou pour acheter des articles particulièrement coûteux, tels que des voitures et des maisons. Lorsqu'un consommateur emprunte de l'argent, il peut ne pas comprendre tous les frais associés au prêt. La plupart des prêteurs appliquent des taux d’intérêt annuels, ou APR. Les prêteurs peuvent également imposer des frais supplémentaires, qui constituent des frais financiers.
Frais financiers vs intérêts annuels
Les prêteurs veulent inciter l'emprunteur à rembourser le prêt dans les délais. Les frais financiers et les taux d’intérêt imposent des obligations monétaires supplémentaires sur le solde en principal du prêt. Les frais financiers comprennent tous les frais associés au prêt, y compris les intérêts et les frais d’engagement. Le taux annuel est le montant des intérêts composés quotidiennement.
Lois d'usure
Les lois sur l'usure protègent les consommateurs des prêts "prédateurs". Un prêt usuraire est un emprunt dont le taux d’intérêt est supérieur à celui autorisé par la loi. Il n'y a pas de limite d'usure fédérale. Les limites d'usure varient également d'un État à l'autre. tous les états n'imposent pas une limite d'usure. Les lois des États varient quant aux sanctions applicables aux prêts usuraires. En règle générale, le prêteur n'est pas habilité à recouvrer des frais ou des intérêts sur le jugement.
Usure et frais financiers
En général, l'usure ne s'applique qu'aux taux d'intérêt illégaux. Un prêteur dans un État avec un taux d'usure de 12% ne peut facturer un TAP supérieur à 12%. Toutefois, l'accord entre le prêteur et l'emprunteur peut obliger l'emprunteur à payer des frais supplémentaires classés en frais financiers. Au total, l’obligation totale peut donner lieu à des paiements dépassant techniquement le taux d’usure. Le prêt n’est usuraire que si le TAP dépasse la limite fixée par l’État.
Autres issues
Les lois sur l'usure ont une application relativement limitée et comportent, à la date de publication, plusieurs lacunes. Des complications surviennent lorsque les prêteurs opèrent dans plusieurs États. La loi de l'État où l'entreprise a son siège principal régit le comportement du prêteur. Une société émettrice de cartes de crédit peut constituer une société dans un État sans limite d'usure. Si cette même société ouvrait une succursale dans un État différent, elle pourrait appliquer un taux d’intérêt par ailleurs illégal à cet État, car l’état de son emplacement principal n’a pas de limite d’usure.