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Les bénéficiaires constituent une partie importante de votre contrat d’assurance vie. Étant donné que le but de souscrire une assurance vie est de fournir de l'argent à ceux qui, dans votre vie, subiraient une perte financière ou des difficultés financières à votre décès, il est important de choisir et de désigner correctement les bonnes personnes à qui l'argent devrait être remis. une fois que la politique doit être payée.
Définition
Un bénéficiaire est la personne, les personnes ou l'établissement désigné qui reçoit le produit d'un contrat d'assurance vie au décès de la personne assurée. Le bénéficiaire doit être désigné au moment de la souscription de la police et celle-ci sera considérée comme incomplète et impossible à souscrire et à émettre si ces informations sont manquantes. La désignation du bénéficiaire devient partie intégrante du contrat même lorsque le contrat est établi. Le bénéficiaire peut être changé à tout moment de la vie de la personne assurée sur demande écrite adressée à la compagnie d'assurance émettrice. De manière générale, le bénéficiaire doit avoir un intérêt assurable dans la personne assurée. En d’autres termes, la personne ou les personnes qui reçoivent le produit doivent avoir une incitation financière pour que la personne assurée reste en vie.
Les types
Les polices d’assurance demanderont généralement à la fois un bénéficiaire «principal» et un «bénéficiaire secondaire» (ou «contingent»). Le but est d'augmenter les chances qu'une personne vivante puisse recevoir le produit de son décès lors du décès de la personne assurée. Il est possible que la personne assurée vive le premier bénéficiaire ou que l’assuré et le bénéficiaire soient tués au même moment. Dans ces cas, le fait d'avoir un bénéficiaire secondaire permettra de verser le produit de la vente. Il est très sage de désigner à la fois un bénéficiaire principal et un bénéficiaire secondaire, et de les mettre à jour souvent, comme vous le feriez avec un testament.
Importance
À la mort d'une personne, tous les biens qui en appartiennent à la personne font partie de sa succession, laquelle doit être soumise à un processus judiciaire appelé «homologation» avant d'être transmise aux survivants. L'homologation peut être longue et coûteuse. Il est déconseillé de désigner votre succession comme bénéficiaire du produit de l’assurance vie, car celle-ci inclura tous les produits dans le processus d’homologation, ce qui les soumettra ensuite à des frais légaux et éventuellement à des taxes. En l'absence de bénéficiaires vivants, certains États incluront le produit de l'assurance dans la succession. C'est un problème facile à éviter simplement en choisissant les bénéficiaires appropriés.
Admissibilité
Les bénéficiaires communs incluent le conjoint ou les enfants de la personne assurée, ou un autre membre de la famille. Les personnes avec lesquelles il existe une relation établie, comme un partenaire non marié ou un ami proche de la famille, sont également acceptables. Dans des situations commerciales, une société mère peut être désignée bénéficiaire d'une police souscrite auprès d'un employé clé. Il est également courant de laisser tout le produit de la vente à un établissement important pour une personne telle qu'une université, une église ou une bibliothèque. Le principal critère de sélection de la personne désignée comme bénéficiaire est de posséder un intérêt assurable. La compagnie d'assurance émettrice a pour prérogative d'évaluer l'intérêt assurable du bénéficiaire désigné et de refuser ce choix si nécessaire. Ceci est fait principalement pour éviter les conflits d’intérêts; la personne assurée doit avoir plus de valeur que le défunt pour le bénéficiaire.
Erreurs à éviter
Lors de la désignation d'un bénéficiaire, soyez aussi précis que possible. Il est sage d'indiquer le nom légal complet de la personne ou des personnes énumérées, ainsi que la date de naissance et même le numéro de sécurité sociale, si possible. De nombreuses personnes portent le même nom et le même jour d'anniversaire. Par conséquent, en énumérant le plus d'informations possible sur le bénéficiaire, vous évitez d'éventuels malentendus.
Si vous indiquez plus d'une personne dans les champs principal ou secondaire, précisez le pourcentage du produit que chaque personne doit recevoir. Il est acceptable de laisser différents pourcentages à différentes personnes. Il est également acceptable de lister des parts égales pour chaque bénéficiaire.
Soyez aussi précis que possible concernant les relations avec l'assuré. Ceci est particulièrement important pour les enfants dans une situation familiale non traditionnelle. Par exemple, si l’assuré a deux enfants et un autre enfant du premier mariage de sa femme à une autre personne, indiquez «Enfants de l’assuré» en tant que bénéficiaire exclura l’enfant de son épouse du produit, car cet enfant est pas un enfant naturel de l'assuré. N'oubliez pas que trop d'information vaut mieux que pas assez. Vous ne serez pas là pour clarifier les malentendus lorsque votre politique est payée.