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Si vous êtes un courtier en hypothèques et que vous avez du mal à conclure davantage de prêts, l'une des compétences qui vous mettra au-dessus de la bosse est d'apprendre à lire avec précision les déclarations de revenus d'un emprunteur potentiel.
Bien que les déclarations de revenus soient un peu compliquées, il existe quelques stratégies simples que vous pouvez utiliser pour réduire le revenu net - le revenu total. Cela est particulièrement utile lorsqu'il s'agit d'interpréter une annexe C, le formulaire que les emprunteurs indépendants doivent remplir.
Étape
Déterminez si votre emprunteur est payé par un employeur avec un W2 et un chèque de paie ou s'il est un travailleur indépendant. Il s'agit d'une étape cruciale dans le déchiffrement des déclarations de revenus. Un emprunteur indépendant peut se payer lui-même un chèque, mais cela ne signifie pas nécessairement qu'il percevra un W2.
Étape
Rassemblez toutes les déclarations de revenus de l'emprunteur avec toutes les annexes. Pour les emprunteurs indépendants, le formulaire le plus important sera l’Annexe C. Ce formulaire répertorie le revenu total de l’entreprise et le revenu total du particulier. Le formulaire 1040 est ce qui est nécessaire pour les employés de W2.
Étape
Conciliez les chiffres du formulaire 1040, lignes 7 à 22, pour les emprunteurs rémunérés par un employeur. Assurez-vous de revérifier les deux W2 si l'application est conjointe. Assurez-vous que les chiffres sur les W2 correspondent à la ligne 7 du 1040.
Étape
Vérifiez la ligne 22 pour vous assurer que les totaux des W2 des deux demandeurs (le cas échéant) correspondent au chiffre indiqué sur le formulaire 1040. C'est le revenu total pour les deux parties. Il s'agit du montant de revenu que vous utiliserez pour calculer le DIR (ratio d'endettement) sur la demande de prêt hypothécaire.
Étape
Consultez l'annexe C si votre ou vos emprunteurs sont des travailleurs indépendants. Ce formulaire détaille les caractéristiques de l'entreprise de l'emprunteur - revenu brut, bénéfice brut et rémunération des employés.
Étape
N'utilisez pas le chiffre de revenu de la ligne 1 pour calculer le revenu. Il s’agit des recettes brutes de l’entreprise avant impôts, dépenses et déductions. Ce chiffre ne représente pas fidèlement le salaire net de l'emprunteur.
Étape
Regardez à la ligne 31 pour connaître le revenu réel de l'emprunteur provenant de l'exploitation de l'entreprise. Si l'emprunteur a de nombreuses déductions et réclame de nombreuses dépenses d'entreprise, ce chiffre peut être faible. S'il est suffisamment bas, cela peut le disqualifier pour le prêt. Si tel est le cas, vous devrez peut-être vérifier les flux de trésorerie réels des entreprises à l'aide des relevés bancaires.
Étape
Rajoutez le chiffre indiqué à la ligne 30 - Utilisation professionnelle de la maison. La plupart des souscripteurs hypothécaires permettent à cet ajout de calculer le revenu.