Table des matières:
- Emprunter des capitaux
- L'équité se construit lentement
- Calculez votre équité
- Emprunter votre équité
- Prêt sur valeur domiciliaire
L'équité dans une maison est la différence entre sa valeur et le montant que vous devez sur votre hypothèque. Si vous êtes un acheteur d'habitations typique, vous avez probablement effectué un acompte de 20%. Vous disposez donc immédiatement de 20% du capital. Si vous obteniez une hypothèque qui ne demandait que 10%, voire 5% de moins, votre équité serait moindre.
Emprunter des capitaux
Lorsque vous retirez des capitaux propres de votre maison, la question n'est pas de savoir depuis combien de temps vous êtes propriétaire de la maison, mais plutôt combien de capitaux propres sont disponibles. Lorsque vous postulez pour un prêt sur valeur nette, les 20 premiers pour cent de la valeur nette restent avec le prêteur. En d'autres termes, vous ne pouvez pas toucher à cet acompte de 20%. Par souci de simplicité, supposons que vous achetiez une maison à 100 000 dollars et que vous en déposiez 20%, soit 20 000 dollars. Vous devez 80 000 $. Il n'y aurait pas d'équité à emprunter. Si vous mettez 50% sur la maison, vous aurez 50% d'équité. Vous pouvez emprunter jusqu'à 80% de votre capital, ou 30 000 dollars.
L'équité se construit lentement
Sur les graphiques de prêts sur valeur nette, le «prêt maximum pour la valeur» est de 80%. Pour obtenir un prêt d’équité de 10 000 dollars, vous devrez effectuer des versements hypothécaires jusqu’à ce que vous réduisiez le principal dû de la maison d’au moins 10 000 dollars. Dans ce cas, il faudrait un peu plus de six ans pour constituer un capital supplémentaire de 10 000 $ si votre taux hypothécaire était de 4,55% et si la valeur de votre maison restait constante. À mesure que l'hypothèque vieillit, les capitaux propres augmentent plus rapidement.
Calculez votre équité
Pour avoir une idée précise du moment où vous seriez admissible à un prêt sur valeur nette, inscrivez votre solde dû, votre taux hypothécaire et la durée de votre emprunt dans une calculatrice hypothécaire en ligne. Après avoir calculé ces chiffres, consultez le tableau d’amortissement. Il définit chaque versement mensuel en le séparant entre le paiement d’intérêts et la réduction de capital. La différence entre votre solde initial de 80 000 $ et votre solde actuel correspond à vos capitaux propres. Si vous dépassez moins de 20%, vous devrez d'abord atteindre ce niveau avant de commencer à constituer des fonds propres que vous pouvez emprunter.
Emprunter votre équité
La règle de l’équité de 20% reste ferme, quel que soit le type de prêt que vous choisissez. Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire, appelée HELOC, vous permet d’emprunter jusqu’à 80% de votre capital, ce qui devient une ligne de crédit. Vous pouvez retirer de l'argent au besoin et le rembourser si vous le souhaitez, pendant la durée du prêt, qui est généralement de 10 ans. Lorsque la banque ferme la ligne, vous la remboursez en versements mensuels. HELOC ne coûte généralement rien à ouvrir car la banque prend en charge l’évaluation du logement et les autres frais. Le taux, toutefois, est variable et pourrait donc être beaucoup plus élevé au moment du remboursement du prêt.
Prêt sur valeur domiciliaire
Un prêt hypothécaire traditionnel ou une deuxième hypothèque, comme on l'appelle parfois, entraîne tous les frais d'une nouvelle hypothèque. Comme avec une marge de crédit, vous ne pouvez emprunter que 80% de votre capital. Vous recevez l'argent en une somme forfaitaire et commencez à effectuer des paiements mensuels immédiatement. L'avantage de ce type de prêt est que le taux d'intérêt est fixe. Vous savez donc quels seront vos versements mensuels pendant toute la durée du prêt.