Table des matières:
- Qu'est-ce que l'amortissement?
- Hypothèques à taux ajustables (ARM)
- Amortissement négatif
- Modifications hypothécaires
- Refinancement hypothécaire
Une hypothèque est réamortie lorsque le mode de remboursement du solde restant est recalculé en raison d’une modification du taux d’intérêt, du solde ou du temps nécessaire pour rembourser l’hypothèque. Étant donné que les prêteurs proposent des prêts hypothécaires de plus en plus complexes, il est utile d’avoir une compréhension de base de ce qu’on entend par "amortissement" et de la façon dont les prêts hypothécaires peuvent être amortis en fonction de leurs conditions ou de votre situation, afin de prendre des décisions financières judicieuses.
Qu'est-ce que l'amortissement?
L'amortissement est la manière dont vos paiements hypothécaires sont programmés pour rembourser votre prêt hypothécaire total dans un certain délai. Étant donné que votre prêteur applique un taux d’intérêt pour vous prêter de l’argent, le remboursement de votre prêt hypothécaire dans un délai déterminé n’est pas aussi simple que de diviser le solde par le nombre de mois de votre prêt hypothécaire, bien que ce ne soit pas terriblement compliqué non plus. Une partie de votre versement hypothécaire mensuel sert à payer votre dette initiale, appelée capital, et une autre partie, à intérêt. La partie intérêts correspond à un pourcentage du solde de votre prêt hypothécaire ce mois-ci et le capital à la différence entre votre versement mensuel et ces intérêts. Cela signifie que lorsque votre solde est élevé, comme au début de votre prêt hypothécaire, la partie des intérêts de votre versement mensuel est importante et que, par conséquent, la partie principale est réduite. De même, lorsque votre solde est petit, comme il se situe vers la fin de votre prêt, votre part des intérêts est petite et votre part du principal est importante.
Hypothèques à taux ajustables (ARM)
Les prêts hypothécaires à taux ajustables, ou ARM, sont l’une des situations les plus courantes dans lesquelles un prêt hypothécaire est réamorti. Lorsque votre prêteur réinitialise le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire, il réamortit ou recalcule votre paiement mensuel en fonction du nouveau taux d'intérêt, du solde de votre prêt et du nombre de mois restant dans votre prêt. Si vous avez effectué des paiements supplémentaires pour réduire le solde de votre prêt hypothécaire avant le changement de taux, votre nouveau paiement mensuel sera inférieur à celui que vous aviez conservé.
Amortissement négatif
Un amortissement négatif se produit lorsque le paiement mensuel nécessaire pour couvrir le capital et les intérêts à ce taux et à la durée de l'hypothèque est supérieur au paiement mensuel que vous effectuez. L’intérêt que vous ne payez pas en raison du paiement mensuel moins élevé est ajouté au solde de votre prêt hypothécaire jusqu’au prochain ajustement du taux d’intérêt, lorsque votre prêt sera réamorti sur la base d’un solde plus important, et non d’un solde moins élevé comme il se doit habituellement. terme amortissement «négatif».
Modifications hypothécaires
Les modifications hypothécaires réduisent votre versement hypothécaire mensuel en allongeant le nombre d'années que vous devez rembourser, en réduisant le taux d'intérêt ou en rendant le capital exigible à l'avenir. Étant donné que la durée, le taux ou le solde change avec une modification, votre prêteur réamortira le prêt hypothécaire en fonction de ces changements.
Refinancement hypothécaire
Le refinancement consiste à rembourser votre hypothèque (ou vos hypothèques) avec une nouvelle hypothèque, parfois pour profiter d’un taux d’intérêt plus bas ou pour contracter une nouvelle hypothèque plus importante que le solde de l’hypothèque précédente afin d’utiliser cette différence pour financer améliorations de la maison ou rembourser des prêts qui ont des taux d’intérêt plus élevés. Dans les deux cas, vous pouvez réorganiser effectivement le montant initial de l'hypothèque auprès d'un nouveau prêteur, car le montant, la durée ou le taux d'intérêt diffèrent de ceux du prêteur précédent.