Table des matières:
- Convertir les actifs
- Rembourser la dette
- Fiducies irrévocables
- Investir dans l'assurance soins de longue durée
Pour des millions d'Américains âgés, un séjour temporaire ou permanent dans une maison de retraite est une possibilité réelle. Les dépenses associées aux soins dans une maison de retraite peuvent toutefois s'avérer désastreuses sur le plan financier pour la famille du patient. Par exemple, les programmes Medicaid cherchent à récupérer auprès du patient le montant que le programme a consacré aux soins en maison de retraite ou - si le patient décède - à sa succession. Les lois relatives à l'appauvrissement des époux empêchent la saisie de tous les avoirs liquides et le domicile du patient reste exempt de saisie si un époux ou une personne à charge y habite encore. Vous pouvez prendre des mesures pour protéger vos actifs de ce résultat.
Convertir les actifs
Se qualifier pour Medicaid, une nécessité pour la plupart des personnes confrontées à un séjour dans une maison de retraite, nécessite de tomber en dessous d’un certain seuil financier fixé par chaque État. Le programme détermine l'éligibilité en divisant vos actifs en catégories exonérées et dénombrables. Les biens personnels et les articles d'ameublement entrent généralement dans la catégorie des biens exemptés, tandis que les espèces, les comptes de retraite et les actions entrent dans la catégorie des objets dénombrables. En convertissant des avoirs comptables en avoirs exonérés - par exemple, en vendant des actions et en améliorant tous les appareils ménagers de votre maison ou en achetant des bijoux pour votre conjoint - vous bénéficiez de l'actif et vous rapprochiez des exigences.
Rembourser la dette
Le remboursement de vos dettes vous permet de réduire vos avoirs et de protéger votre conjoint. Par exemple, vous pouvez encaisser des obligations pour rembourser une hypothèque par anticipation et toutes vos dettes de carte de crédit ou rembourser par anticipation des dépenses coûteuses, telles que les taxes. Cette stratégie élimine les actifs dénombrables et vous permet de placer votre famille de manière à ce qu'il ait moins de problèmes.
Fiducies irrévocables
Une fiducie irrévocable place des actifs sous le contrôle d'une tierce partie, autre que votre conjoint. Comme vous ne contrôlez plus les actifs, ils ne font plus partie de la catégorie des actifs comptables, mais des règles complexes régissent la relation entre les actifs détenus dans une fiducie révocable et leur évaluation par Medicaid. Le transfert d'actifs peut entraîner des périodes d'exclusion de Medicaid, et les actifs sur lesquels le dépositaire a toute discrétion deviennent souvent des actifs comptables. Compte tenu de la complexité de la situation, vous devez au minimum consulter un conseiller juridique et financier professionnel avant de transférer un actif dans une fiducie irrévocable.
Investir dans l'assurance soins de longue durée
Une autre option qui vous permet d’éviter les problèmes de qualification et d’actifs de traiter avec Medicaid consiste à souscrire votre propre assurance soins de longue durée. Les compagnies d’assurance individuelles proposent des polices qui couvrent strictement les coûts des maisons de retraite, et certaines couvrent également les équipements médicaux et l’aide à la vie autonome. Les coûts des polices de soins de longue durée augmentent cependant, et les compagnies d'assurance ont l'intention de poursuivre cette hausse des primes au moins jusqu'en 2017, selon un article de mars 2014 paru dans "The New York Times".