Qu'est-ce qu'une réintégration d'une hypothèque?

Vous n'avez pas à vous soucier de rétablir votre prêt hypothécaire à moins que vous ne soyez confronté à une forclusion. Si vous le pouvez et si vous pouvez mettre la main sur de l’argent, la réintégration peut être votre billet d’entrée. Vous disposerez d'une période de temps limitée pour agir, mais dans la plupart des cas, les prêteurs préfèrent rétablir les prêts plutôt que de s'embourber dans un processus de forclusion dont l'issue est incertaine. Donc, si vous pouvez vous en sortir, la réintégration est souvent une option viable.

Maison avec un signe de verrouillage. Crédit: Steven Heap / iStock / Getty Images

Contactez votre prêteur

Votre première étape consiste à contacter votre prêteur. Un appel téléphonique peut ouvrir la voie à un suivi écrit, demandant officiellement une lettre ou une citation de réintégration. Déterminez combien d’argent il vous faudra pour rétablir votre hypothèque, ainsi qu’une date ferme à laquelle le prêteur honorera le montant de la réintégration. Demandez une confirmation écrite de cette information, ainsi que le nom de quelqu'un que vous pouvez contacter si vous avez d'autres questions.

Rattraper vos paiements

La première composante d'un chiffre de réintégration représente vos paiements en retard, ceux que vous avez manqués et qui ont conduit à la procédure de verrouillage en attente. Vous devrez les compenser en un seul versement. Vous pouvez avoir jusqu'à la fin des affaires à la date qui précède immédiatement la vente de forclusion, mais vérifiez la réponse écrite de votre prêteur pour vous en assurer. Si vous êtes en retard avec le paiement, la vente sera conclue et la réintégration n'est plus une option.

Vous aurez des coûts supplémentaires

Vous aurez également besoin de suffisamment d’argent pour couvrir certains frais supplémentaires à payer tout en rattrapant vos paiements hypothécaires. Ceux-ci comprennent généralement les coûts que votre prêteur a engagés au début de l'action en forclusion, ainsi que tous les frais de retard et, éventuellement, les frais de justice pour l'enregistrement de votre réintégration. Tous ces coûts doivent être détaillés dans la lettre de réintégration que vous avez reçue. Si vous ne payez pas l'intégralité du montant - vos paiements en souffrance plus des frais supplémentaires -, votre prêteur peut toujours saisir votre compte.

Continuez à faire des paiements

La réintégration est généralement une option si vous avez subi un revers financier temporaire. Si vous avez perdu votre emploi et que vous n'êtes pas certain de pouvoir retrouver rapidement un emploi, la réintégration ne permettra pas d'éviter la forclusion indéfiniment, car vous devez vous tenir au courant de vos versements hypothécaires ou que tout le processus de forclusion recommence. Si vous avez acquis une tonne de factures médicales ou si vous avez rencontré une situation grave qui rend improbable la possibilité de continuer à faire des versements hypothécaires normaux après avoir sauvé votre propriété, explorez d'autres options avec votre prêteur.