Rôle de la banque de détail

Les banques jouent de nombreux rôles différents dans l'économie locale et mondiale. La banque de détail est la partie de la banque qui traite avec les clients individuels et les petites entreprises. En revanche, les banques commerciales traitent avec les grandes entreprises et les grandes entreprises. La banque de détail, comparée à d’autres types de commerces de détail, est à la traîne pour ce qui est de proposer des produits innovants. Cela est en partie dû à la nature de l’activité bancaire dans son ensemble. Dans beaucoup, voire la plupart des pays, la banque de détail adhère à la philosophie bancaire conservatrice. Tang Shuangning, vice-président de la Commission de réglementation des banques de Chine, s'est fait l'écho de ce message en invitant les banques chinoises à proposer des produits innovants pour rester compétitives.

Services offerts par les banques de détail

Les banques de détail offrent une variété de services importants à leurs clients. Le secteur de la banque de détail est souvent décrit comme une banque typique du marché de masse, offrant des services tels que des comptes d'épargne et des comptes courants ainsi que toutes sortes de prêts personnels, notamment des prêts auto et des prêts étudiants. Les banques de détail offrent également des services hypothécaires, des services de cartes de débit et de crédit et des services de guichets automatiques, autant de facteurs essentiels pour les consommateurs d'aujourd'hui.

Quels rôles les banques de détail jouent-elles dans les économies?

Les banques de détail jouent un rôle crucial dans leur économie nationale et leurs activités ont également des implications pour l'économie mondiale. Ils offrent des fonctions de crédit essentielles, qui alimentent en grande partie le moteur de la croissance économique de leurs économies. Lorsque des problèmes se posent dans le secteur de la banque de détail, il en résulte souvent une situation économique difficile pour l’ensemble de l’économie. Lorsque les banques de détail font faillite, les demandeurs de crédit ont peu ou pas de crédit à leur disposition et l'activité économique devient déprimée.

Les banques de détail et la crise des subprimes

Un défi majeur pour la banque de détail est apparu à la fin de 2008. Les banques de détail ainsi que les banques commerciales avaient proposé des prêts hypothécaires à risque aux consommateurs qui n'étaient pas qualifiés pour la taille des prêts qu'ils avaient reçus. Bien que ce processus ait été à l'origine de l'essor du marché immobilier au début du XXIe siècle, les emprunts sont finalement devenus trop difficiles à rembourser pour les emprunteurs. Ce problème a entraîné des défauts de remboursement des prêts aux États-Unis et a entraîné de nombreuses faillites bancaires, non seulement aux États-Unis, mais dans le monde entier. Elle a entraîné une grave détérioration de l’économie mondiale et la crise économique et financière qui a dominé le paysage politique au début de 2009.

Problèmes de banque de détail et de consolidation

Certaines banques se sont tournées vers la consolidation pour réduire leurs dépenses et survivre dans des conditions économiques difficiles. Souvent, la consolidation fonctionne comme prévu, mais elle a aussi ses limites. La loi fédérale interdit à une seule banque aux États-Unis de détenir plus de 10% du marché américain. Lorsque les banques fusionnent, leur clientèle s’enrichit également. Plusieurs banques aux États-Unis approchent la barre des 10%. Par conséquent, une consolidation plus poussée pourrait ne pas être un moyen de résoudre leurs problèmes.

Quel avenir pour la banque de détail?

Alors que les banques de détail ont leur part de problèmes, il est prévu qu'avec l'injection massive de capitaux dans le secteur des services bancaires et financiers par le programme de relance économique du gouvernement fédéral, la plupart des banques de détail survivront et les plus petites banques de détail pourraient chercher à fusionner avec autres banques. Les banques de détail qui survivraient seraient celles qui prennent moins de risques tout en donnant la priorité à leurs clients. L’analyste Rick Spitler, spécialiste des services financiers, a souligné que «les institutions de premier plan seront celles qui analyseront au mieux les différences importantes dans les préférences des clients et adapteront leurs réponses en conséquence». (Voir le lien ci-joint sur «Nouvelles compétences en matière de survie»). Il est donc essentiel que les banques améliorent leurs services à la clientèle et suppriment leurs stratégies de crédit prédatrices, en particulier dans le domaine des intérêts sur cartes de crédit.