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Un agent de recouvrement peut toujours vous demander de payer des obligations impayées, mais ne peut pas utiliser le système juridique pour demander un remboursement une fois le délai de prescription écoulé. La plupart des décisions sur la durée de recouvrement des créances sont prises au niveau de l'État. Ce qui rend la situation encore plus délicate, c’est que les États ne traitent pas toutes les dettes de la même manière. Une facture de carte de crédit en souffrance peut être recouvrable pendant moins d’années que des dettes garanties par un billet à ordre, comme une hypothèque.
Vérifiez auprès de votre état
Pour savoir si l'âge d'une dette a dépassé le délai de prescription, consultez le bureau du procureur général de votre état ou un avocat de votre localité. Beaucoup de dettes seront irrécouvrables après sept ans. Par exemple, le délai de prescription pour les dettes de cartes de crédit est souvent de trois à six ans. Si la dette est trop ancienne pour être recouvrée par le tribunal et que le créancier vous poursuit malgré tout, le fait que le délai de prescription soit dépassé constitue un moyen de défense affirmatif. Cela signifie que vous pouvez le soulever en tant que raison pour laquelle le créancier devrait perdre la poursuite, même si les dettes sont valables. Alertez le créancier que la poursuite enfreint la loi sur les pratiques équitables en matière de recouvrement des créances. Si le créancier poursuit malgré tout l’action en justice, vous pouvez faire valoir la défense devant le tribunal.
Vérifiez votre rapport de crédit
La plupart des dettes vieillissent au-delà de votre dossier de crédit au bout de sept ans. Par conséquent, si une dette a plus de sept ans, elle ne devrait toujours pas faire baisser votre pointage de crédit. Si une agence de recouvrement ajoute une nouvelle entrée en souffrance pour encourager le paiement ou modifie la date pour la faire apparaître plus récente, demandez à l’agence de supprimer le compte. En outre, déposez un différend avec les trois principales agences d'évaluation du crédit en précisant que l'âge de la dette la rend inéligible à l'inclusion et incluez tous les éléments de preuve que vous possédez que votre position est correcte.