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Une banque ne se lance pas dans les affaires pour débiter des comptes bancaires. Il entre dans les affaires pour gagner de l'argent. Cependant, lorsqu'un titulaire de compte dispose d'un compte qui présente un solde négatif, la banque n'a souvent pas d'autre choix. Un compte bancaire débité a un impact négatif sur la banque, ainsi que sur le titulaire du compte.
Compte responsable
Lorsqu'un compte bancaire présente un solde négatif, la banque tente souvent de contacter le titulaire du compte pour l'informer de la situation. La banque demande également au titulaire du compte d'effectuer un paiement pour que le compte soit en règle. Après une période de temps (généralement 60 jours, en fonction de la banque), la banque conclut que le titulaire du compte n’a pas l’intention d’effacer le solde négatif. Tant que le solde négatif est autorisé à rester, il s'agit d'un passif pour la banque, qui peut donc transférer la dette à une agence de recouvrement. L'agence de recouvrement peut être une agence interne ou une agence tierce, en fonction de la banque. La banque débite ensuite le compte, l'enlève de ses registres et l'écrit comme une perte.
Compte rapporté
Si une banque débite un compte bancaire, cela ne veut pas dire que le titulaire du compte s'en tire gratuitement. Cette dette est transmise aux bureaux d'information sur le crédit à la consommation, y compris ChexSystems, qui collecte des données spécifiquement sur la manière dont un consommateur gère les comptes de dépôt auprès d'institutions bancaires. Une fois qu'un compte bancaire débité a été signalé à ChexSystems, les données négatives peuvent rester dans le rapport consommateur du titulaire du compte pendant cinq ans maximum.
Problèmes liés au nouveau compte
Une fois qu'un compte est déclaré à ChexSystems comme ayant un compte débité, il devient difficile pour cette personne d'ouvrir un compte ailleurs. La plupart des banques consultent la base de données ChexSystems pour rechercher de nouveaux candidats. Si le nom d’une personne se trouve dans ChexSystems, la banque peut la considérer comme un risque trop important pour disposer d’un compte. Une personne ayant un compte bancaire débité est plus susceptible d’être approuvée par une institution proposant des comptes de la deuxième chance ou par l’une des rares institutions, telles que certaines caisses populaires, qui n’utilisent pas la base de données ChexSystems pour examiner les candidats.
Effacement de la dette
Ce n’est pas parce que le compte bancaire négatif a été débité que l’individu ne doit plus la dette. Cela signifie simplement que le compte a été retiré des livres de comptabilité et qu'il ne s'agit plus d'un atout pour la banque. Le compte débité continuera à avoir une incidence négative sur son dossier de crédit jusqu'à son remboursement. Le titulaire du compte peut obtenir le nom de l’agence de recouvrement chargée de la dette auprès de l’institution qui a débité le compte. Avant de payer le compte, le propriétaire du compte doit obtenir de l’agence de recouvrement un accord écrit stipulant qu’elle informera les agences de notation, y compris ChexSystems, que le paiement approprié a été effectué pour effacer la dette. Une fois le compte remboursé, les rapports de crédit du propriétaire du compte et de ChexSystems indiqueront que la dette a été réglée. Cela peut aider la personne à ouvrir un compte ailleurs.