Lois sur les défauts de remboursement des prêts non garantis

Lorsque vous effectuez un achat relativement modeste, vous pouvez envisager de le payer avec un prêt personnel. Les emprunteurs utilisent ces prêts pour acheter des vacances, une technologie ou des articles de rénovation résidentielle, pour consolider leurs dettes ou payer des dépenses imprévues. Contrairement aux prêts hypothécaires, les prêts personnels non garantis ne sont pas garantis, comme votre maison. Le prêteur compte sur votre promesse de paiement - et risque fort de perdre de l'argent en cas de défaillance du prêt.

Lois sur les prêts non garantiscreditcredit: scyther5 / iStock / GettyImages

Les prêts non garantis sont risqués pour le prêteur

Les prêts d'un montant élevé, comme les prêts hypothécaires, sont presque toujours des prêts garantis. Les prêts garantis sont soutenus par des sûretés telles qu'une propriété. Si vous faites défaut, la banque peut saisir la garantie, la vendre et utiliser le produit pour payer le solde restant. Les prêts non garantis n'ont aucune garantie pour garantir le prêt. Cela crée un risque beaucoup plus grand pour le prêteur. Les prêteurs atténuent ce risque avec des critères d'admissibilité plus stricts et des taux d'intérêt plus élevés. Les emprunteurs ayant un mauvais crédit auront souvent de la difficulté à obtenir un prêt non garanti.

Lois justes sur le recouvrement de dettes

Si vous faites défaut, un prêteur non garanti doit obtenir une ordonnance du tribunal contre vous pour les paiements en retard. La banque ne peut pas simplement retirer de l’argent de votre compte ou envoyer un revendeur réclamer votre téléviseur à écran plat. Généralement, un prêteur essaiera de recouvrer la dette pendant plusieurs mois avant de la céder à un avocat ou à une agence de recouvrement. Les agents de recouvrement ont l'obligation légale d'agir honorablement en vertu de la loi fédérale sur les pratiques équitables en matière de recouvrement des créances, qui interdit aux agences de recouvrement de tromper, d'abuser ou de harceler un débiteur. Par exemple, un agent de recouvrement ne peut pas vous appeler à plusieurs reprises ou menacer de saisir vos biens. Les États peuvent avoir leurs propres règles plus strictes.

Lois sur la saisie des salaires

Une fois que le prêteur a un jugement, il doit déterminer un moyen de recouvrer la dette. La méthode de recouvrement la plus courante consiste à ordonner une «saisie-arrêt», qui permet au prêteur de prendre la dette directement de votre salaire ou de votre compte bancaire. Selon la loi, les prêteurs ne peuvent saisir plus de 25% de votre salaire net et ils ne peuvent pas vous laisser un revenu hebdomadaire inférieur à 30 fois le salaire minimum fédéral. Certains états ont des limites inférieures. Les chèques de la sécurité sociale, les allocations de chômage, les indemnités d'invalidité, les produits du régime de retraite et les indemnités pour accident du travail sont tous protégés de la saisie-arrêt. La Pennsylvanie, la Caroline du Sud et le Texas n'autorisent aucune saisie.

Lois sur la saisie de biens pour payer une dette non garantie

Une autre option est que le prêteur obtienne une ordonnance du tribunal autorisant le shérif à se rendre chez vous et à utiliser l'argent qu'il y trouve jusqu'à concurrence du montant du jugement. Le tribunal peut également autoriser un shérif à prendre des bijoux, des objets d'art, des technologies ou tout autre bien qui vaut plus que ce que vous devez. En vertu de la loi, le shérif ne peut pas toucher à "biens exclus" - une liste de biens personnels que vous êtes autorisé à conserver, quel que soit le montant de votre dette. La liste varie d’un État à l’autre, mais elle comprend généralement de la nourriture, des meubles, des vêtements, des animaux domestiques, du matériel médical et un véhicule jusqu’à une certaine valeur, soit 3 000 dollars.

Il y a un statut de limitation

Tous les États ont un délai de prescription pour la collecte de prêts personnels. Si le prêteur n'a pas été en cour et a gagné un jugement à l'expiration du délai de prescription, la dette devient légalement irrécouvrable. Dans la plupart des États, le délai de prescription est d'environ six ans. La Louisiane, le Kentucky, le Rhode Island et l’Ohio ont des délais de prescription plus longs à 10 ans.