Comment calculer un paiement hypothécaire PITI

Le paiement hypothécaire typique ne se limite pas au paiement de l'hypothèque. Les propriétaires paient généralement pour les taxes foncières et l'assurance habitation dans le cadre de leurs paiements hypothécaires mensuels. Leur prêteur collecte cet argent tous les mois, le stocke dans un compte spécial appelé compte séquestre, puis paie les comptes de taxes et les primes d’assurance à partir du tiers séquestre. Un paiement hypothécaire ainsi défini est appelé paiement PITI, ce qui signifie capital, intérêts, taxes et assurance. Le calcul de la partie "PI" est un peu plus compliqué que la partie "TI".

Calcul du capital et des intérêts

Vous aurez besoin de trois informations sur votre prêt pour calculer le capital et intérêt portion de votre versement hypothécaire:

• le principal, ou le montant que vous empruntez.
• le taux d'intérêt sur le prêt.
• le nombre de mois dans la durée du prêt. Un prêt de 30 ans est de 360 ​​mois; un prêt de 15 ans est de 180.

Dans la formule qui suit, PMT est votre paiement mensuel. P est le montant principal, n est le nombre de mois, et r est le mensuel taux d'intérêt. Pour obtenir le taux mensuel, prenez le taux annuel, convertissez-le en décimale puis divisez-le par 12. Disons que le taux d'intérêt annuel est de 6%. La convertir en une décimale vous donne 0,06. Diviser par 12 est 0.06 / 12 = 0.005.

La formule: PMT = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

Exemple

Supposons que vous contractiez un prêt de 200 000 USD sur 30 ans à un taux d'intérêt annuel de 6%:

• P = $200,000
• r = 0.005
• n = 360

Mettre les chiffres en:

PMT = 200 000 x 0,005 x 1,005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200 000 x 0,005 x 6,0226 / 6,0226 - 1

TPM = 200 000 x 0,0301 / 5,0226

PMT = 1 199,10 $

Calcul des taxes et des assurances

Taxe de propriété les informations sont généralement publiques et les dossiers sont généralement conservés par un évaluateur de comté ou un bureau similaire. Si une propriété vous intéresse, consultez le site Web de l'évaluateur ou demandez à votre agent immobilier d'obtenir les informations pour vous. Une fois que vous connaissez la taxe annuelle sur la propriété, divisez simplement ce montant par 12 pour obtenir la partie que vous payez chaque mois.

Parler à ton Assurance agent sur combien il en coûterait pour assurer la maison pendant un an. Si vous n'avez pas d'agent, appelez-nous pour obtenir des devis. Une fois que vous avez obtenu un chiffre, divisez-le par 12 pour obtenir votre paiement mensuel d'assurance.

Exemple

Supposons que les taxes sur votre propriété s’élèvent à 3 000 dollars par an et qu’il en coûtera 900 dollars par an pour l’assurer. Ensemble, cela représente 3 900 $. En divisant par 12, vous obtenez une taxe mensuelle et un paiement d'assurance de 325 $.

Fin du calcul

Additionnez votre paiement mensuel de capital et d’intérêts et votre paiement mensuel d’impôts et d’assurances pour obtenir le paiement final PITI. Dans l'exemple, ce serait 1 524,10 $

Dans certains cas, votre prêteur peut vous demander de payer pour assurance hypothécaire privéeou PMI. Cette assurance protège le prêteur en cas de défaillance de l'hypothèque. C'est souvent nécessaire pour les emprunteurs avec une très petite mise de fonds ou avec un crédit moindre. Votre prime PMI mensuelle est tout simplement ajoutée à votre paiement PITI.

Si la maison que vous achetez se trouve dans une zone couverte par un association de propriétaires, ou HOA, vous pourrez peut-être traiter vos cotisations HOA par séquestre, tout comme les taxes et les assurances. Dans ce cas, prenez la cotisation annuelle HOA, divisez par 12 et ajoutez-la à votre paiement en plus des taxes PITI et PMI (le cas échéant).

Que peut changer votre paiement PITI

Le type d’hypothèque que vous avez a un effet permanent sur PITI. Si votre hypothèque a un taux d'intérêt fixe, alors la partie capital et intérêts de votre paiement mensuel ne changera jamais. Cependant, si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, alors votre taux peut monter et descendre. Lorsque votre taux d'intérêt change, le prêteur recalcule votre paiement mensuel. Si votre taux augmente, votre paiement augmentera également. Si votre taux baisse, votre paiement baissera également.

Les taxes foncières et les primes d’assurance habitation varient généralement d’une année à l’autre, ne serait-ce que de peu. En conséquence, le montant total de vos versements PITI changera probablement avec le temps, même si vous avez un prêt à taux fixe.