Points hypothécaires expliqués

Les points hypothécaires sont des frais qui sont payés lorsque vous contractez le prêt. Il se peut que vous deviez payer un certain nombre de points à titre de frais d’origine, de frais de clôture ou lors de l’acompte. Savoir quels points sont facultatifs et si vous devez choisir de les payer peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt.

Coût des points

Chaque point hypothécaire représente 1% du montant de l’hypothèque; Ainsi, un point sur une hypothèque de 130 000 $ représente 1 300 $, deux points représente 2 600 $, etc.

Les types

Les points d’origine sont ceux qui sont associés à la souscription du prêt et ne sont pas facultatifs. Les points d'escompte sont facultatifs et peuvent être payés pour réduire le taux d'intérêt sur l'hypothèque. Chaque point d'escompte que vous payez abaisse votre taux d'intérêt d'environ un quart de pour cent.

Calcul du seuil de rentabilité

Pour calculer si les points de réduction valent la peine d'être payés, demandez à votre prêteur combien chaque point réduira votre paiement mensuel, puis divisez le coût des points par ce nombre. Par exemple, si vous économisiez 50 USD par mois en payant un point qui coûte 2 000 USD, il faudrait 40 mois pour atteindre le seuil de rentabilité.

Devez-vous payer pour des points de réduction?

Une fois que vous avez calculé votre seuil de rentabilité, déterminez votre probabilité de conserver votre hypothèque. Si vous envisagez d’obtenir un nouveau prêt hypothécaire ou un refinancement avant le seuil de rentabilité, vous ne devriez pas payer pour les points. Si vous envisagez de conserver le prêt bien plus longtemps que le seuil de rentabilité, vous devriez envisager sérieusement de payer les points.

Déductions fiscales

La plupart des points sont déductibles des impôts. Si vous contractez une hypothèque, vous pouvez déduire les points lorsque vous les payez. Si vous refinancez votre emprunt, vous devez procéder à la déduction sur la durée de l'hypothèque.