Table des matières:
- Le ratio DTI du logement n’est qu’un facteur
- Total DTI comprend les autres dépenses mensuelles
- Exemples de calculs DTI
- L'acompte affecte également le pouvoir d'achat
Il peut y avoir une grande différence entre le nombre de maisons que vous croyez pouvoir vous offrir et le montant qu'un prêteur estime pouvoir acheter. Votre pouvoir d'achat est déterminé en comparant le paiement mensuel de la dette au salaire brut. Certains prêteurs acceptent qu'une partie plus importante de votre salaire soit affectée à des versements hypothécaires, ce qui augmente votre pouvoir d'achat, tandis que d'autres ont une attitude plus conservatrice. ratios dette / revenu. Le montant maximal du prêt qu'un prêteur est disposé à financer diffère de votre prix d'achat maximal. Votre mise de fonds, ainsi que le montant maximal de votre prêt, déterminent le prix de la maison que vous pouvez acheter.
Le ratio DTI du logement n’est qu’un facteur
Les prêteurs préfèrent un ratio DTI de 28% sur le logement. Cela signifie que votre Le versement hypothécaire mensuel, y compris le capital et les intérêts, ainsi que les taxes foncières mensuelles, l'assurance de propriétaire et les frais d'association de propriétaires, ne peuvent dépasser 28% de votre salaire mensuel. Le ratio de logement DTI est également connu comme le ratio de capitalisation; C’est le premier des deux ratios DTI utilisés par les prêteurs pour calculer le montant de la maison que vous pouvez vous permettre. Certains prêteurs et programmes de prêt offrent des ratios DTI plus élevés si votre dossier inclut certains facteurs favorables, tels qu'un score de crédit élevé, un acompte important ou de bonnes réserves.
Total DTI comprend les autres dépenses mensuelles
Un deuxième ratio DTI comprend votre paiement de logement ainsi que vos dettes mensuelles récurrentes, telles que les paiements minimums sur les cartes de crédit, les paiements de voiture, les pensions alimentaires pour enfants et les paiements de prêts étudiants. Ce chiffre est appelé "total DTI" ou ratio de back-end et est généralement plafonné à 36 pour cent. Si d’autres facteurs compensatoires existent, le prêteur peut accepter une DTI d’arrière-plan plus élevée. Dans certains cas, tels que ceux impliquant des prêts de l'Administration fédérale du logement et d'Anciens Combattants, les prêteurs peuvent autoriser un endettement plus important, avec un DTI back-end de l'ordre de 50%.
Exemples de calculs DTI
Vous pouvez calculer le paiement mensuel maximal qu'un prêteur est susceptible d'autoriser en fonction de votre salaire. Supposons que votre salaire annuel avant impôts s'élève à 54 000 $ et votre revenu brut mensuel à 4 500 $ (54 000 $ / 12). Vous avez une dette de carte de crédit de 15 000 $ et le paiement minimum sur ces cartes est de 500 $ par mois. En supposant un IDT maximum de 36%, vous pouvez vous permettre de payer jusqu'à 0,36 $ 4 500 $, ou 1 620 $, pour le logement et les dépenses récurrentes. Avec ce chiffre, vous pouvez ensuite savoir combien d'un paiement logement que vous pouvez vous permettre en soustrayant 500 $ de 1 620 $, ce qui correspond à 1 120 $. La différence est de 1 120 $. Étant donné que 1 120 USD ne représente que 25% de votre salaire mensuel (1 120 USD / 4 500 USD), vous vous situez dans la plage autorisée de 28% pour le DTI initial.
L'acompte affecte également le pouvoir d'achat
La plupart des prêteurs ne financent qu'une partie du prix d'une maison, qui ne dépasse généralement pas 97%. Vous devez trouver la différence - le versement initial. Plus votre mise de fonds est importante, plus vous pouvez vous payer une maison avec votre salaire. Par exemple, si un prêteur est disposé à financer un prêt d'un montant maximal de 140 000 USD sur la base de votre salaire et que vous disposez d'un acompte de 60 000 USD, vous pouvez acheter une maison de 200 000 USD. Toutefois, si vous ne disposez que de 10 000 $ pour un versement initial, vous ne pouvez vous permettre qu'un prix de logement de 150 000 $.