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Les ratios d'endettement des ménages sont le plus souvent évoqués lors du processus de demande de prêt hypothécaire. Lorsque les gens achètent des maisons ou d’autres biens coûteux, les prêteurs examinent leur ratio d’endettement par rapport aux revenus lorsqu’ils décident d’offrir ou non un prêt. Ce ratio est plus communément discuté sur la base des directives établies pour les niveaux de ratio maximaux, par opposition aux moyennes des ménages.
Considérations sur la dette
Le rapport dette-revenu compare les dettes mensuelles au revenu brut mensuel afin de déterminer la capacité de contracter de nouvelles dettes. Les emprunts hypothécaires ou les loyers constituent généralement la dette la plus importante des gens, ce qui est au cœur de la composante dette du calcul du ratio. Le montant de la dette comprend également les paiements mensuels de prêt automobile, les paiements minimaux par carte de crédit et toute autre obligation de paiement de prêt ordinaire, selon le calculateur de la dette en revenus de US News.
Considérations sur le revenu
Pour déterminer la partie revenu de votre calcul dette-revenu, toutes vos sources de revenu sont totalisées sur une base mensuelle. Votre salaire brut annuel est divisé en mensualités. Tout bonus régulier ou revenu supplémentaire est ajouté. Toutes les autres sources de revenus, telles que les consultations ou les travaux indépendants, ainsi que les pensions alimentaires ou les pensions alimentaires pour enfants sont également incluses, note US News. Pour compléter le calcul, le montant total de votre dette est divisé en votre montant de revenu total pour établir un pourcentage de la dette par rapport au revenu.
Ratio Standards
Les prêteurs utilisent votre dette en revenus lorsque vous postulez pour un nouveau prêt, en particulier avec une nouvelle demande de prêt hypothécaire. La recommandation standard pour un prêt conventionnel où vous payez au moins 20% de votre maison est un ratio maximum de la dette au revenu de 36%. Pour déterminer votre plafond, le prêteur prend 36% de votre revenu mensuel brut. Votre dette non hypothécaire est soustraite de ce montant afin de déterminer votre paiement hypothécaire mensuel maximal admissible.
autres considérations
En règle générale, un ratio dette / revenu de 36% ou moins est considéré comme financièrement sain. Selon US News, des ratios de 37 à 42% ne sont pas mauvais, 43 à 49% nécessitent des réparations intentionnelles et 50% ou plus nécessitent probablement une aide agressive de réparation de la dette par des professionnels. Certains prêteurs peuvent modifier la directive de 36% pour les emprunteurs qui gèrent leur maison à plus de 20% ou qui ont des actifs importants pour la protection financière. Vous devriez également envisager de maintenir un ratio moins élevé si vous avez des dépenses inhabituelles telles que des dons de bienfaisance élevés, une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants. En règle générale, un ratio d'endettement moins élevé signifie que votre capacité d'endettement sera plus importante à l'avenir.