Comment calculer les frais financiers avec les avances de fonds

Une des choses coûteuses à faire avec une carte de crédit est d'obtenir une avance en espèces. La plupart des prêteurs facturent des frais lorsque vous recevez des espèces avec votre carte de crédit et les frais financiers sont généralement plus élevés pour obtenir des liquidités que pour effectuer un achat. Les frais de transaction habituels vont de 3 à 5% du retrait, et le taux d'intérêt sur le solde d'une avance peut aller de 6 à 13% au-dessus du taux d'intérêt d'achat standard, selon CardHub.

Les nouveaux titulaires de compte ne paient souvent aucun intérêt sur les achats pour une durée limitée.crédit: Ryan McVay / Photodisc / Getty Images

Taux d'intérêt quotidien

Différentes transactions ont souvent des taux d'intérêt différents. Par exemple, vous pourriez avoir un taux régulier pour les achats, un taux plus élevé pour les avances de fonds, un taux inférieur pour les transferts de solde et un taux sans intérêt pour six mois. Bien que les taux d’intérêt soient calculés sur une base annuelle, la plupart des prêteurs facturent des intérêts quotidiennement. Pour convertir un taux annuel en pourcentage, ou APR, en un taux quotidien, divisez le APR par 365 ou 360, selon la politique de votre prêteur. Par exemple, si le taux d’intérêt est de 10%, divisez 10% par 365 pour obtenir 0,0274% ou 0,000274.

Solde utilisé pour le calcul des intérêts

Les termes et conditions de votre carte de crédit expliquent exactement comment vos frais financiers sont calculés. Même si un prêteur doit appliquer systématiquement la même méthode pour calculer vos frais financiers, les sociétés émettrices de cartes de crédit ont cinq méthodes possibles pour déterminer votre solde et calculer vos frais d’intérêt:

• Calculez votre solde réel chaque jour,
• Calculez la moyenne de votre solde réel chaque jour de votre période de facturation,
• Utilisez le solde de clôture le dernier jour de la période de facturation,
• Utilisez le solde de clôture le dernier jour de la période de facturation précédente, ou
• Utilisez le solde de clôture le dernier jour de la période de facturation précédente, déduction faite des paiements que vous avez effectués.

Calcul de la charge financière

Si votre société de carte de crédit utilise le solde quotidien réel, vos frais financiers correspondent à la somme du taux d'intérêt quotidien multiplié par le solde quotidien de chaque jour de votre cycle de facturation. Les frais financiers pour les autres méthodes correspondent au solde multiplié par le taux d'intérêt quotidien multiplié par le nombre de jours de votre cycle de facturation. Si les achats et les avances de fonds ont deux taux d’intérêt différents, vous devez suivre les soldes et calculer les frais financiers séparément pour chaque type de transaction, puis ajouter les frais individuels pour déterminer le montant total que vous devez.

Échantillon de calcul

Supposons que le solde de vos achats soit de 500 USD à 8% d’intérêt sur une période de 365 jours par an; votre solde pour les avances de fonds est de 100 $ à 14%; et il y a 25 jours dans votre cycle de facturation. Pour calculer vos frais financiers, prenez 8% et divisez-le par 365 pour obtenir un taux d'intérêt quotidien de 0,00022. Multipliez ce montant par 500 $ pour obtenir un intérêt de 11 cents par jour et par 25 jours pour obtenir 2,75 $. Ensuite, prenez 14% et divisez-le par 365 pour obtenir.000384. Multipliez ce montant par 100 $ pour obtenir 3,8 cents par jour et par 25 jours pour obtenir 95 cents. Ajoutez 3,30 $ et 95 cents pour déterminer vos frais financiers totaux de 4,25 $.

Frais de transaction d'avance de fonds

En fonction du temps qu'il vous faut pour régler le solde de votre retrait, les frais facturés par votre compagnie de carte de crédit lorsque vous prenez une avance peuvent augmenter considérablement. Par exemple, si vous prenez un retrait en espèces de 100 USD et que votre prêteur facture des frais de transaction de 5%, ou 5 USD, le montant est le même que si vous aviez pris une avance de 105 USD. Les frais sont ajoutés à votre solde quotidien et vous payez des intérêts tous les mois, jusqu'à ce que vous régliez le solde de l'avance.