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Les rentes variables sont des investissements émis par des compagnies d’assurance qui vous versent un flux de paiements régulier. Dans leur forme la plus simple, les rentes variables ont des paiements variables. En d'autres termes, le montant de chaque paiement varie en fonction de la performance des investissements. Les rentes variables offrent également d'autres caractéristiques, y compris une prestation de décès.
Rentes variables
Lorsque vous achetez une rente variable, la compagnie d'assurance ajoute votre argent à un pool géré par des professionnels qui achète des actions, des obligations et d'autres investissements. La valeur du portefeuille fluctue avec les marchés. La raison pour laquelle les gens investissent dans une rente variable, contrairement aux paiements garantis d’une rente ordinaire, c’est qu’ils anticipent des rendements plus élevés (plus d’argent) à long terme.
Prestation de décès
Si vous pensez "ça alors, ça sonne terriblement comme un fonds commun de placement", alors vous avez raison. Cependant, il existe des différences importantes entre les fonds communs de placement et les rentes variables, notamment la prestation de décès. La prestation de décès est un paiement garanti à vos bénéficiaires. Il s’agit généralement, mais pas toujours, du montant que vous avez investi (moins les retraits que vous avez effectués). Si votre investissement diminue, vos bénéficiaires reçoivent toujours au moins le montant que vous avez investi, même si les marchés ont chuté. Si la valeur de vos investissements a augmenté, vos bénéficiaires héritent de la valeur la plus élevée.
Step Up Feature
Les rentes variables offrent souvent une fonctionnalité supplémentaire. Une augmentation vous permet de tirer parti des marchés en hausse en augmentant la prestation de décès pour votre bénéficiaire. Lorsque la valeur de votre placement augmente, vous pouvez bloquer le nouveau montant plus élevé, qui devient la nouvelle prestation de décès garantie. En bref, lorsque les marchés montent, vous pouvez augmenter votre capital décès.
Frais, pas gratuit
Les compagnies d’assurance facturent des frais pour les garanties et autres caractéristiques des rentes variables. Les augmentations sont payantes et il y aura certaines restrictions quant à la fréquence à laquelle vous pourrez augmenter la prestation de décès. Il est important que ces informations vous soient expliquées par un représentant de la compagnie d’assurance avant de vous lancer dans cette voie d’investissement.
Un exemple
Supposons que vous investissiez 100 000 $ dans une rente variable dont le capital-décès est égal au montant que vous avez investi. Après deux ans, si la rente vous a versé 20 000 $, votre capital-décès serait de 80 000 $. Si les marchés ont réduit la valeur de vos investissements à 60 000 dollars, vos bénéficiaires recevraient 80 000 dollars en cas de décès. Si les marchés ont porté la valeur de vos investissements à 95 000 dollars, vos bénéficiaires recevraient 95 000 dollars. La fonction d'intensification vous permet de verrouiller la somme de 95 000 $ à titre de prestation de décès. Même si les marchés baissent à l'avenir, le montant nouveau et plus élevé (moins les retraits que vous effectuez) est garanti à vos bénéficiaires.