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Les cartes de crédit et les marges de crédit sont similaires en ce qu’elles sont toutes deux des «formes de crédit renouvelable», ce qui signifie que vous pouvez emprunter et rembourser de l’argent de façon continue. Mais ils ne sont pas identiques. En général, une ligne de crédit est plus difficile à obtenir mais portera un taux d’intérêt inférieur.
Quelque chose en commun
Lorsque vous avez une marge de crédit auprès d'une banque, cela signifie que celle-ci vous autorisera à emprunter de l'argent jusqu'à la limite de votre marge. Avec une marge de crédit de 10 000 $, vous pouvez emprunter jusqu'à 10 000 $. Contrairement à un prêt standard, vous n’avez pas à emprunter tout l’argent en même temps; vous prenez juste ce dont vous avez besoin quand vous en avez besoin et vous le remboursez avec le temps. Si cela ressemble à comment fonctionne une carte de crédit, c'est parce que c'est. À proprement parler, une carte de crédit est simplement un outil pour accéder à une marge de crédit. Toutefois, dans l’usage courant, une "ligne de crédit" désigne généralement un accord de prêt mis en place directement avec une banque.
Taux d'intérêt
La différence la plus importante entre les marges de crédit et les cartes de crédit réside peut-être dans les taux d’intérêt facturés. Les taux des cartes de crédit sont nettement plus élevés. Par exemple, selon Bankrate, le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit au moment de la publication était d'environ 13% pour les cartes à taux fixe et de 15,6% pour celles à taux variable. En revanche, les lignes de crédit garanties par la valeur nette de la maison oscillaient autour de 4%, tandis que les lignes de crédit non garanties - celles sans garantie - se situaient quelque part au milieu. Si vous aviez 1 000 USD sur une carte de crédit pendant un an à 13%, composé quotidiennement, cela vous coûterait environ 139 USD en intérêts. Sur une marge de crédit de 4%, également composée quotidiennement, vous paieriez environ 41 $.
Normes de qualification
Une des principales raisons pour lesquelles les marges de crédit sont moins chères que les cartes de crédit est que les normes d’obtention d’une ligne de crédit sont plus strictes. Demandez une marge de crédit auprès d'une banque et effectuez un examen approfondi du crédit qui s'apparente beaucoup à une demande de prêt hypothécaire. Les offres de cartes de crédit "préapprouvées", par contre, sont utilisées quotidiennement dans les boîtes aux lettres du pays. Bien sûr, tout le monde ne peut pas obtenir une carte de crédit, mais le nombre de personnes pouvant en obtenir est beaucoup plus grand que celui d’une marge de crédit. Les émetteurs de cartes de crédit acceptent un risque plus élevé et facturent des intérêts plus élevés à cause de cela.
Problèmes de commodité
Les cartes de crédit sont largement acceptées, ce qui est l’un de leurs principaux atouts. Toutefois, les marges de crédit peuvent poser des problèmes de commodité, en fonction de la manière dont la banque vous autorise à accéder aux fonds. Si vous devez transférer de l'argent sur votre compte bancaire en ligne ou en appelant votre banque, votre accès à votre ligne de crédit est limité. Certaines banques vous permettent de tirer sur une ligne de crédit avec des chèques ou même une carte de débit. Mais un accès limité à une ligne de crédit n'est pas nécessairement une mauvaise chose. Une marge de crédit est toujours de l'argent emprunté, et vous pouvez avoir autant de problèmes avec une ligne de crédit qu'avec une carte de crédit si vous empruntez plus que vous ne pouvez vous permettre de rembourser.