Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à 3/1 bras?

Les prêteurs offrent une variété d'options de prêt hypothécaire. L’une des options est une hypothèque à taux ajustable, également appelée bras, plutôt qu’une hypothèque à taux fixe. Chaque ARM a une période d’introduction où le taux est fixe, puis une période d’ajustement, où le taux d’intérêt s’ajuste périodiquement en fonction du prêt.

Plage de temps

Les hypothèques à taux ajustables de 3/1 ont deux échéances significatives. Premièrement, les trois représentent le nombre d'années que dure le taux d'intérêt de lancement. Deuxièmement, le premier représente la fréquence à laquelle le taux d’intérêt s’ajuste après la fin de la période d’introduction.Avec un prêt hypothécaire à taux ajustable de 3/1, le taux d’intérêt change une fois par an après les trois premières années.

Caractéristiques

Les prêts hypothécaires à taux ajustables de 3/1 n’ont pas tous les mêmes caractéristiques. Les prêts hypothécaires à taux ajustables peuvent comporter une variété de plafonds pour limiter les modifications apportées au prêt. Certains ARM ont des plafonds de changement périodiques, ce qui limite le montant que le taux d'intérêt peut modifier à chaque ajustement. Par exemple, un plafond périodique de 1% sur un bras de 3/1 signifie que le taux d'intérêt ne pourrait augmenter ou diminuer de plus de 1% après chaque année. Un plafond à vie limite le montant que le taux d'intérêt peut changer au cours de la vie de l'hypothèque. Par exemple, un plafond à vie de 4% sur un bras de 3/1 dont le niveau de départ était de 6% permettrait d'éviter que le taux dépasse 10% ou moins de 2%.

Une fonction

Chaque BRAS 3/1 est lié à un taux d’intérêt utilisé pour calculer le nouveau taux d’intérêt à chaque changement prévu. Les indices communs comprennent le taux interbancaire offert à Londres (LIBOR) et l'indice du coût des fonds. Une marge, qui est un montant défini par la banque en fonction de votre solvabilité, est ajoutée à l'indice de taux d'intérêt. Par exemple, si votre bras 3/1 dispose d'une marge de 3% et que l'indice de taux d'intérêt est de 5,4% lorsque le taux d'intérêt doit changer, le nouveau taux sera de 8,4%.

Potentiel

L’avantage des prêts hypothécaires ARM est aussi l’inconvénient: votre taux d’intérêt changera sans que vous ayez à contracter un nouveau prêt. Il s'agit d'un avantage important lorsque les taux d'intérêt baissent, car votre taux hypothécaire baissera sans que vous ayez à payer les frais de clôture d'un refinancement hypothécaire. Toutefois, si les taux d’intérêt augmentent, le taux d’intérêt de votre emprunt et votre versement mensuel augmenteront.

Attention

Méfiez-vous des prêts hypothécaires ARM à taux de lancement peu élevés, car le taux d'intérêt s'ajustera au taux du marché après la période de lancement. Selon la Réserve fédérale, certains prêteurs proposeront un taux d'incertitude inférieur à la somme de la marge et de l'indice de taux d'intérêt. Cependant, ce taux peut augmenter de manière significative après la période d'introduction, qui n'est que de trois ans avec un bras de 3/1. Vous devez examiner avec soin le montant des paiements plus élevés qui affecteront votre capacité à rembourser le prêt, car si vous ne pouvez pas effectuer le paiement, vous risquez de perdre votre maison en raison d'une forclusion.