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La réparation du crédit et la faillite se situent aux deux extrémités du spectre financier. Alors que les deux sont des options pour les personnes en retard sur leurs dettes, la faillite et la réparation de crédit ont des résultats opposés. La réparation de crédit corrige le crédit tout en laissant souvent au consommateur des obligations légales vis-à-vis de la dette. La faillite dispose d'obligations légales en matière de dettes, mais endommage gravement les cotes de crédit. Le choix de la meilleure option dépend des avantages qui correspondent à votre liste de priorités financières.
Réparation de crédit
La réparation de crédit est beaucoup moins chère que le dépôt de bilan, mais nécessite beaucoup plus de travail. Le principe de base de la réparation de crédit est que si un créancier déclarant une créance irrécouvrable sur votre dossier de crédit doit prouver que la créance vous appartient, ou la supprimer. Pour ce faire, contestez la propriété de chaque dette avec le créancier et les agences d'évaluation du crédit. Les bureaux de crédit vont enquêter sur la dette. Si la dette ne peut être validée, elle disparaît de votre dossier de crédit. Selon l’âge de la dette, un créancier peut intenter une action en justice pour recouvrer le solde.
La faillite
Bien que votre dossier de crédit soit une condamnation à mort depuis sept à dix ans, la faillite vous offre la sécurité de ne jamais avoir à craindre d’être poursuivi en justice pour une dette. La faillite peut également empêcher temporairement une saisie ou une reprise de possession - une chose indisponible avec une réparation de crédit. Si vous avez repris possession de vos biens ou avez perdu vos services publics, le tribunal de la faillite peut exiger que ces biens soient restitués ou restaurés jusqu'à la décision du tribunal. Il est également interdit aux créanciers de vous contacter après le début de la procédure de faillite.
Limites légales
Avant de vous engager dans une opération de redressement de votre crédit ou de faillite, vérifiez le délai de prescription de votre État, ou SOL, pour rechercher des dettes non garanties. Après un certain temps (trois à cinq ans, dans la plupart des États), vous n’êtes plus obligé de payer une dette en souffrance. Le dépôt de bilan de ces dettes ne sert à rien de causer du stress et d’endommager davantage votre pointage de crédit. Vérifiez si le SOL a expiré sur votre dette non garantie avant d'opter pour la faillite. Concentrez-vous sur les dettes extérieures au SOL lors de la réparation du crédit en raison du risque moins élevé de poursuites en justice qu'il présente.
Considérations
Les notations négatives sur votre rapport de crédit sont soumises à une période de déclaration maximale de sept ans. Une fois la période de déclaration terminée, les dettes "disparaissent" et ne comptent plus dans votre pointage de crédit global. Si vous optez pour la réparation du crédit, plutôt que la faillite, les créanciers peuvent toujours vous contacter, même si le délai de paiement et la période de reporting de la dette expirent. Pour arrêter cela, demandez par écrit qu’ils ne vous contactent plus. Ils sont tenus par la loi sur les pratiques de recouvrement des dettes de se conformer à votre demande. La réparation de crédit élimine rarement tous les éléments négatifs d'un rapport de crédit, mais elle est plus efficace à court terme que le dépôt d'une faillite et l'attente d'un rapport de crédit vierge pouvant aller jusqu'à 10 ans. La faillite est plus efficace lorsqu'il s'agit de régler rapidement une dette. Si votre pointage de crédit n'a pas d'importance pour vous, il s'agit d'une méthode plus rapide et plus simple pour faire face à une dette écrasante.
Effets
La réparation du crédit, si elle réussit, et la faillite, si elle est accordée, se déroulent comme prévu, les deux donnent des résultats enrichissants. Une faillite réussie atténue le stress constant d'être profondément endetté. Cela vous assurera également que votre maison est à l'abri des saisies et que votre salaire est protégé de la saisie-arrêt. Lorsque vous faites une nouvelle demande de crédit, attendez-vous à des taux d’intérêt beaucoup plus élevés. La réparation de crédit peut avoir des résultats tout aussi bénéfiques. Lorsqu'elle est effectuée correctement, la réparation de crédit peut vous aider à prétendre à un prêt, à réduire les intérêts que vous payez et à mettre fin aux appels incessants des créanciers. En dehors de la faillite, seul le temps peut mettre fin à votre obligation légale vis-à-vis de vos dettes.