Table des matières:
- Facteurs de risque
- Conditions pré-existantes
- Directives de souscription
- Catch 22
- Exceptions
- Examen médical
Lorsqu'une personne achète une police d'assurance-vie, la compagnie d'assurance accepte de verser à un bénéficiaire une somme d'argent prédéterminée en cas de décès de la personne assurée. Étant donné que peu de gens peuvent se vanter d'avoir une santé parfaite, vous devez choisir avec soin les compagnies d'assurance qui postulent pour une assurance vie, car différentes sociétés ont des critères de souscription différents. Les assureurs évaluent un certain nombre de facteurs susceptibles de suggérer qu'un preneur d'assurance mourra prématurément. En conséquence, une personne peut se voir refuser la couverture.
Facteurs de risque
Les sociétés d'assurance-vie tiennent généralement compte des antécédents médicaux, de la taille et du poids, que vous utilisiez du tabac ou de l'alcool et si votre travail présente des risques professionnels particuliers. L’hypertension artérielle et le taux de cholestérol, les antécédents de conduite, les voyages à l’étranger et les activités de loisirs, telles que les sports à haut risque, sont d’autres facteurs pris en compte. Une maladie grave ou une hospitalisation récente peuvent également être considérées comme un facteur de risque majeur lorsqu'une personne souscrit une police d'assurance-vie. Les compagnies d’assurance utilisent toutes ces informations pour déterminer les taux et les conditions d’une police.
Conditions pré-existantes
Vous pouvez vous voir refuser une assurance-vie pour un certain nombre de conditions préexistantes. Si le problème n'est pas grave, une compagnie d'assurance peut vous proposer une couverture mais facturer une prime plus élevée. De plus, les assureurs peuvent vous proposer une police mais limiter le montant de couverture auquel vous êtes admissible.
Directives de souscription
De nombreux assureurs vous refuseront une couverture si vous avez déjà eu un cancer. D'autres sociétés examineront votre demande si au moins 12 mois se sont écoulés depuis votre dernier traitement contre le cancer. Et même si un assureur considère que votre poids est normal pour votre taille, une autre entreprise peut décider que vous êtes en surpoids et vous refuser la couverture ou exiger une prime plus élevée. La bonne nouvelle est que certains souscripteurs d’assurance sont disposés à reconsidérer l’importance d’un facteur de risque potentiel après avoir reçu des informations supplémentaires de la part du médecin du demandeur.
Catch 22
Vous pouvez faire une demande à plusieurs assureurs si l'un d'entre vous vous refuse la couverture, mais la plupart des demandes demandent si d'autres assureurs vous ont refusé. Étant donné que vous devez répondre par l'affirmative, tout problème médical antérieur est immédiatement signalé. Cependant, si vous pouvez prouver que vous êtes actuellement en bonne santé, vous devriez pouvoir trouver une compagnie d’assurance disposée à vous émettre une police d’assurance vie. Un bon souscripteur accordera plus de poids à votre état de santé actuel qu'aux dossiers médicaux antérieurs qui pourraient ne plus avoir aucune conséquence.
Exceptions
Dans certains cas, les assureurs autorisent des exceptions, mais moyennant des primes plus élevées et un certain nombre d'exclusions sur les causes de décès. Malheureusement, ceux-ci peuvent fournir aux souscripteurs une protection insuffisante. Les personnes souffrant de maladie cardiaque, de diabète, de cancer et parfois même d'épilepsie sont généralement rejetées. De nombreuses sociétés d’assurance refuseront les personnes qui ont des antécédents de cancer ou qui sont séropositives. Ils peuvent aussi exclure le versement de la prestation de décès si des problèmes médicaux liés à l’une de ces affections entraînent le décès.
Examen médical
La plupart des entreprises exigent un examen médical de routine pour souscrire une assurance vie. La compagnie d’assurance engagera son propre médecin ou son propre technicien médical pour procéder à l’examen. Bien qu'il soit impossible de cacher certaines conditions médicales, vous pouvez prendre certaines mesures pour obtenir de meilleurs résultats, et peut-être réduire les taux de cotisation. Limitez la consommation de sel et d'aliments riches en cholestérol pendant 24 heures avant la date prévue pour l'examen. Ne buvez pas d’alcool pendant au moins huit heures avant de voir le médecin. Prenez un laissez-passer sur les boissons contenant de la caféine pendant quelques heures avant l'examen. Évitez également les exercices difficiles un ou deux jours avant l’examen si la compagnie d’assurance commande un test de tapis de course anti-stress. La personne qui effectue l'examen aura votre taille et votre poids, vérifiera votre pouls et votre tension artérielle, ainsi que des échantillons d'urine et de sang. En fonction de votre âge et du montant de la police que vous proposez, la compagnie d’assurance peut demander des examens médicaux supplémentaires.