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Lorsque vous déclarez faillite ou tentez de consolider votre dette, vous entendrez beaucoup de discussions sur vos créanciers et leur classification. La classification d'un créancier détermine les étapes qu'il peut suivre pour recouvrer sa dette, ainsi que son rôle dans la création d'un plan de faillite. Vous pouvez classer tous les créanciers comme non garantis, partiellement ou totalement garantis.
Créancier entièrement sécurisé
Un créancier entièrement garanti est un prêteur qui sécurise sa dette avec une garantie, telle qu'une hypothèque ou un privilège sur des biens personnels. Si vous êtes en défaut sur une dette que vous devez à un créancier entièrement garanti, celui-ci peut prendre possession du bien qui garantit le prêt et le vendre pour payer la différence. Les prêteurs de prêts au logement et de prêts auto sont parmi les créanciers les plus couramment garantis.
Créancier partiellement sécurisé
Lorsqu'un créancier n'a de garantie que pour une partie de la dette que vous lui devez, il est un créancier partiellement garanti. Certains créanciers partiellement garantis ont peut-être demandé une garantie dont ils savaient qu'ils ne couvriraient qu'une partie de la dette, tandis que d'autres auraient pu garantir leurs emprunts avec une garantie dont la valeur a perdu de la valeur, telle que des biens immobiliers.
Créancier non garanti
Les créanciers non garantis sont des prêteurs qui n'ont aucune garantie pour garantir leurs dettes. Si vous faites défaut sur votre prêt auprès d'un créancier non garanti, le créancier ne peut saisir aucune garantie pour rembourser la dette. Au lieu de cela, il doit obtenir un jugement et un bref d'exécution avant de pouvoir percevoir vos avoirs ou votre salaire. Les prêts non garantis étant plus risqués, les créanciers non garantis imposent souvent des taux d’intérêt plus élevés à l’argent emprunté.
Des implications
Le classement d'un créancier détermine la manière dont le tribunal le traite en procédure de faillite. Par exemple, si vous déposez une faillite en vertu du chapitre 13, le tribunal divise généralement les créances de vos créanciers partiellement garantis en parties garanties et non garanties. Vous devez payer vos dettes garanties intégralement avec intérêts, tandis que le tribunal vous permettra généralement de ne payer que les créanciers non garantis. Toutefois, le tribunal peut accorder certaines dettes non garanties, telles que des impôts impayés, une pension alimentaire pour enfants ou une pension alimentaire, une priorité par rapport à d’autres créances non garanties.