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Un plan 403b est un plan de retraite mis en place pour les enseignants et les employés à but non lucratif. Ces régimes diffèrent des régimes 401k et des autres comptes de retraite en ce qu’ils ne sont disponibles que pour certaines personnes, pas pour la population en général. Contrairement à la plupart des régimes de retraite, vous ne pouvez pas retirer d’argent du plan pour acheter une maison ou utiliser le produit de la vente pour le versement initial d’une nouvelle maison.
Importance
En règle générale, vous ne pouvez pas retirer d’argent de votre plan 403b pour acheter une maison sans pénalité. L'IRS n'autorise les retraits sans pénalité d'un plan 403b que dans des circonstances limitées. Vous pouvez retirer de l'argent une fois que vous avez atteint l'âge de 59 ans 1/2. Vous pouvez également retirer de l'argent si vous êtes licencié, si vous devenez invalide, si vous rencontrez des difficultés financières ou si vous effectuez une distribution de réservistes qualifiés. Les autres retraits avant l'âge de 59 ans et demi sont passibles d'une pénalité de 10%. Des forfaits Roth 403b sont parfois proposés et des règles différentes s'appliquent. Vous pouvez retirer à tout moment les cotisations que vous avez versées à un régime Roth 403b sans pénalité, à condition que le compte soit ouvert depuis au moins cinq ans. Les gains d'un régime Roth 403 ne peuvent pas être retirés avant 59 ans 1/2 sans encourir de pénalité.
Avantage
Vous pouvez contracter un emprunt auprès du plan 403b si le plan est une rente et si l'administrateur du plan offre cette option. Une rente à l'abri de l'impôt d'un régime 403b peut permettre des emprunts allant jusqu'à 50% du solde du compte, jusqu'à un montant maximum de 50 000 USD. Ce montant du prêt peut être utilisé pour n’importe quelle raison, y compris l’achat d’une maison. Il n'y a aucune restriction quant à savoir si l'achat est une maison neuve ou une résidence secondaire.
Attention
Vous devez rembourser le prêt. Les prêts doivent normalement être remboursés sur cinq ans. Toutefois, les prêts utilisés pour acheter une maison peuvent être remboursés sur une plus longue période. Si vous ne remboursez pas le prêt, vous vous exposez à une pénalité de 10% sur le montant que vous ne remboursez pas si vous avez moins de 59 ans. De plus, vous payerez de l'impôt sur l'argent que vous ne rembourserez pas, car l'IRS redéfinira le prêt comme une distribution.
Considération
Ne prenez un prêt de votre plan 403b que si vous êtes certain de pouvoir le rembourser. Vous devriez envisager de contracter un emprunt auprès d'une banque ou d'utiliser une autre source d'épargne. Les fonds prélevés sur votre plan 403b ne rapporteront aucun intérêt sur le compte. Si votre taux de remboursement est inférieur au taux d'intérêt que vous gagnez sur votre compte, vous perdez de l'argent en contractant le prêt.