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Le mauvais crédit est financièrement contraignant, car les prêteurs évitent les personnes qui ont l'habitude de ne pas payer leurs factures à temps et avec d'autres problèmes. Diane Moogalian, du bureau de crédit d'Equifax, explique que la plupart des enregistrements négatifs ne durent pas éternellement. Le temps les efface une fois que la période de déclaration standard a expiré et les consommateurs peuvent parfois les faire effacer plus tôt.
Définition
Un mauvais dossier de crédit signifie différentes choses pour différentes personnes, mais le point commun est qu'elles comportent toutes des éléments négatifs qui leur donnent une cote de crédit faible. FICO, la plus grande société d'évaluation du crédit, explique que cela inclut les paiements en souffrance ou manqués, les comptes confiés à des agences de recouvrement, les actions en justice telles que les jugements ou les privilèges, les faillites, les saisies de véhicules et les saisies. Plus une personne possède de ces éléments, plus son pointage de crédit est défavorable.
Plage de temps
La plupart des éléments négatifs restent sur les rapports de crédit d'une personne pendant sept ans à compter de la dernière date d'activité, selon Moogalian. Cela inclut les historiques de compte, les saisies et les saisies. La faillite dure environ 10 ans, tandis que les privilèges fiscaux impayés restent en attente jusqu'à ce qu'ils soient satisfaits. Puis ils se déposent dans sept ans. Les éléments positifs restent indéfiniment.
Effets
Les articles n'affectent que les enregistrements de crédit tant qu'ils apparaissent dans les rapports de crédit d'une personne. Les personnes ayant de très mauvais antécédents financiers et qui se redressent auront une table blanche dans sept ans, à moins de déposer leur bilan. FICO recommande de commencer immédiatement à réparer le mauvais crédit en effectuant tous les paiements et en maintenant les soldes et les limites de crédit des comptes. Chaque action positive contribue à effacer l'impact des éléments négatifs.
Considérations
Les personnes avec un très mauvais crédit sont parfois incapables d'obtenir de nouveaux comptes pour créer de nouveaux dossiers lorsque leurs anciens ont été fermés par les prêteurs. Liz Pulliam Weston explique qu’ils devront peut-être commencer à reconstruire leurs archives avec des cartes de crédit sécurisées. Ces cartes nécessitent un dépôt monétaire garantissant le remboursement. La banque étend une limite de crédit égale au dépôt et l'historique du compte apparaît dans les rapports de crédit du titulaire de la carte. D'autres prêteurs finissent par accorder un crédit si la personne entretient des antécédents positifs pendant au moins un an.
Solution
Certains éléments d’un mauvais dossier de crédit peuvent être effacés immédiatement. Dayana Yochim du site financier Motley Fool explique que toute erreur dans la saisie d'un rapport de crédit donne au consommateur le droit de le contester. Tout le monde peut obtenir gratuitement un rapport de crédit TransUnion, Experian et Equiax chaque année à partir du rapport annuel sur le crédit, selon la Federal Trade Commission. Les bureaux prennent les conflits en ligne sur leurs sites Web et sont tenus, en vertu de la Fair Credit Reporting Act, de mener une enquête dans les 30 jours. Souvent, les prêteurs ne répondent pas, ce qui oblige les bureaux à retirer les éléments douteux. Cela nettoie instantanément une partie des dossiers de crédit.