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Aucune loi fédérale ne limite le montant qu'un titulaire de compte peut utiliser pour recouvrer un compte courant. De plus, il n'y a aucune restriction sur le montant total des frais qu'une banque peut prélever sur un compte à découvert. Toutefois, les clients peuvent créer des comptes de différentes manières, de manière à éviter les découverts et les frais de découvert.
S'inscrire ou se retirer
Les titulaires de comptes dotés de cartes de débit doivent décider s’ils acceptent ou non les procédures classiques de découvert bancaire. Lorsque les gens acceptent de s’inscrire, la banque décide d’approuver ou de refuser les transactions uniques par carte de débit au cas par cas. La banque peut imputer des frais de découvert ou insuffisants même si la transaction est refusée. Lorsque des personnes se désabonnent, elles ne peuvent pas utiliser leur carte de débit pour des transactions ponctuelles si leurs fonds sont insuffisants dans le compte courant associé. La banque ne peut facturer aucun frais lorsque des personnes se retirent et tentent d'utiliser la carte.
Exceptions à la règle
Les clients qui choisissent de se désengager surchargent parfois leur compte chèque, car les fournisseurs traitent les cartes de débit telles que les cartes de crédit et les transactions sont approuvées sans que la banque qui détient le compte chèque ait la possibilité d’approuver ou de refuser la transaction. Lorsque cela se produit, la banque ne peut pas imputer de frais de découvert ni de frais de fonds insuffisants. La banque peut toujours évaluer les frais découlant des chèques, des virements en ligne et des prélèvements automatiques qui surchargent les comptes chèques. En règle générale, les frais de découvert vont de 25 $ à 40 $.
Deux frais pour une transaction
Les banques évaluent les frais de fonds insuffisants lorsqu'une transaction entraîne une dégradation du solde disponible d'un compte. Lorsque le même article est enregistré sur le compte, la banque peut facturer des frais de découvert. Les soldes des comptes sont mis à jour chaque nuit après minuit, heure à laquelle toutes les transactions sont effectivement enregistrées. Si vous avez un compte à découvert de quelques dollars mais que vous effectuez un dépôt de 10 $ plus tard au cours de la journée pour rectifier le découvert, cela ne vous aidera peut-être pas. La commission NSF sur la transaction initiale compense largement le dépôt et signifie que le compte reste négatif. Ces frais de la NSF entraînent eux-mêmes des frais de découvert.
Limites bancaires
Les banques doivent détailler les procédures de gestion des découverts dans la convention de dépôt et dans le barème des frais fournis aux clients à l’ouverture du compte. Certaines banques ont une limite quotidienne de frais de découvert, mais beaucoup ne le font pas. De plus, les banques peuvent choisir d'honorer ou non les chèques et autres articles présentés pour paiement sur un compte à découvert. À titre de courtoisie, certaines banques honorent de tels articles pour des clients à long terme mais généralement, après que quelques articles ont été enregistrés dans un compte négatif, la banque arrête d’envoyer des articles mais continue de facturer des frais pour chaque article présenté.