Les voitures financées ont-elles besoin d'une couverture complète?

Lorsque vous financez une voiture, vous ne la possédez pas techniquement, du moins pas avant d'avoir effectué votre dernier paiement. Votre prêteur détient le titre parce que le véhicule est une garantie pour le prêt. Si la voiture est endommagée et qu'elle n'est pas réparée de manière adéquate, elle perd de la valeur et ne sera probablement pas suffisante pour couvrir l'intégralité du solde de votre prêt si vous êtes en défaut et que votre prêteur doit en reprendre possession. Pire encore, la voiture pourrait être totalisée de sorte que le prêteur se retrouve sans aucune garantie. Une couverture d'assurance complète est presque toujours requise sur les véhicules financés pour protéger le prêteur.

Une couverture complète protège votre prêteur si votre voiture est gravement endommagée.crédit: Brian McEntire / iStock / Getty Images

Définition de couverture totale

Vous souscrivez trois types d’assurance lorsque vous souscrivez une couverture complète:

• Couverture de responsabilité est requis par la loi dans la plupart des États. Cette partie de la police indemnise l’autre conducteur pour des blessures ou des dommages si vous causez un accident.
• Couverture de collision paie les dommages, ou la valeur de votre voiture s'il s'agit d'une perte totale, si votre véhicule et une autre voiture entrent en collision.
• Couverture complète traite des dommages causés par autre chose que le contact avec un autre véhicule, comme la grêle, les inondations, les incendies, le vandalisme et le vol.

Pourquoi une couverture complète est-elle requise?

Si vous avez payé votre voiture en espèces ou si vous avez remboursé le prêt, vous en êtes le propriétaire. La responsabilité est la seule couverture d'assurance que vous devez souscrire légalement dans la plupart des États. Mais si vous avez financé, votre prêteur automobile ne se préoccupe pas de l’autre conducteur, ni du fait qu’il pourrait vous poursuivre personnellement pour dommages et intérêts parce que votre couverture de responsabilité civile n’est pas suffisante. Votre prêteur ne se préoccupant que de la voiture que vous conduisez, vous devez donc généralement souscrire une couverture complète et une assurance collision en plus de votre assurance responsabilité. Si votre véhicule est détruit, cette couverture supplémentaire paie votre prêt. Si votre voiture est endommagée, la couverture couvre les réparations. Vérifiez vos documents de prêt pour savoir si et dans quelle mesure vous êtes obligés de souscrire cette assurance.

Examiner la couverture des lacunes

Certains prêteurs exigent également que les chauffeurs aient une assurance carence. Même si votre prêteur ne le fait pas, cela pourrait être une bonne idée. Couverture des lacunes compense la différence entre la valeur de votre voiture et le solde de votre emprunt si le véhicule est totalisé. Certaines voitures se déprécient rapidement, de sorte que vous devez peut-être plus que ce que votre véhicule vaut. Une collision et une couverture complète paient la valeur de la voiture, pas nécessairement ce que vous devez toujours sur la voiture. Si le prêt est supérieur à sa valeur, l’assurance gap prend en charge la différence, ce que vous seriez responsable de payer de votre poche sans cette couverture supplémentaire.

Si vous ne possédez pas une couverture complète

Si vous ne détenez pas la couverture requise par les conditions du contrat de prêt que vous avez signé, votre prêteur dispose de plusieurs options. Il peut souscrire pour vous une assurance contre les dommages physiques, appelée intérêt unique ou force placée couverture. Cela vous coûterait probablement beaucoup plus cher que si vous payiez vous-même une couverture complète, qui est généralement ajoutée au solde de votre prêt.

Une autre possibilité est que le prêteur puisse reprendre possession de votre voiture. Si votre contrat de prêt stipule que vous devez avoir une couverture complète et que vous ne l'êtes pas, vous n'en respectez pas les termes, ce qui donne au prêteur le droit de prendre possession de votre voiture.