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Il existe plusieurs systèmes de notation du crédit, mais FICO, créé par la Fair Isaac Corporation, est de loin le plus utilisé. FICO indique que 90% des prêteurs réputés prennent des décisions de crédit en fonction de ce type de score. Le calcul s'appuie sur les informations de votre dossier de crédit et attribue un numéro indiquant votre probabilité de remboursement ou de défaut d'un prêt.
FICO Intervalle de Score
Un score FICO peut tomber de 300 - ce qui est très mauvais - à 850, ce qui est excellent. Plus votre pointage est élevé, plus vous aurez de chances d’être admissible à un prêt. Aucun numéro ne détermine si un prêteur considérera votre solvabilité en fonction de votre score. Les prêteurs ont des opinions différentes sur ce qui est acceptable et ce qui ne l’est pas. On pourrait penser qu’un score de 650 est acceptable, tandis que l’autre ne prête que pour les consommateurs avec un score de 700 ou plus. Un score FICO d'environ 750 est généralement considéré comme suffisant pour vous faire approuver pour presque tous les prêts.
Le calcul de FICO
Lorsqu'un prêteur potentiel demande une copie de votre rapport de crédit à l'un des bureaux d'évaluation du crédit, il peut également demander votre score FICO. Votre score apparaît en haut du rapport. Le bureau de crédit - et non FICO - répertorie également jusqu'à cinq facteurs qui ont influencé votre score. Ce sont généralement des choses qui auraient pu le réduire, telles que des antécédents de paiement en retard. L'équation FICO est basée sur cinq facteurs dérivés des informations de votre rapport.
- Votre historique de paiement constitue 35 pour cent de votre score, donc payer des comptes en retard peut facilement faire glisser votre score.
- Votre taux d'utilisation du crédit affecte 30 pour cent de votre score. C'est la différence entre le montant de crédit disponible et le montant que vous avez utilisé. Par conséquent, les cartes de crédit utilisées au maximum peuvent réduire votre score.
- Depuis combien de temps vous empruntez affecte 15 pour cent de votre score - plus il y a d'années, mieux c'est.
- Un bon équilibre entre différents types de comptes de crédit - prêts à tempérament, prêts hypothécaires, cartes de crédit et cartes de magasin de détail - comptes pour 10 pourcent de votre score FICO. Si vous êtes surchargé de cartes de crédit et que vous n'avez pas de prêt-auto ou d'hypothèque, cela peut faire mal.
- Le nouveau crédit affecte 10 pourcent de votre score. Ce n'est pas la même chose que d'avoir une longue histoire d'emprunt. Si vous avez demandé ou obtenu beaucoup de crédit au cours des dernières années, cela peut déclencher un drapeau rouge pour les prêteurs et faire chuter votre score un peu.
Les notes en haut de votre dossier de crédit, à côté de votre pointage, indiquent au prêteur laquelle de ces zones l’a affecté. Votre score FICO n'est pas basé sur votre revenu, votre lieu de résidence, votre lieu de travail, votre sexe, votre race ou votre état matrimonial.
Votre score peut changer fréquemment
Si vous avez déjà demandé votre score FICO aux trois agences d'évaluation du crédit en même temps, vous avez peut-être découvert qu'elles n'étaient pas toutes identiques. Votre score est basé sur les informations de votre dossier de crédit et chaque agence d'évaluation du crédit conserve son propre rapport sur vous. On pourrait inclure des informations différentes. Par exemple, vous avez peut-être accusé un retard de 30 jours sur un paiement par carte de crédit très récemment et ce prêteur a fait rapport à un bureau mais pas aux autres. Le retard de paiement serait pris en compte dans un seul calcul, celui appliqué par le bureau de crédit qui le sait. Votre score n'est pas stagnant - ça monte et descend relativement fréquemment lorsque l'activité de votre compte est signalée.