Options anti-crash 401 (k)

Un krach boursier pourrait anéantir votre 401 (k) et vous laisser sans pécule pour vos années de retraite. Bien que les actions vous offrent des opportunités de croissance, il existe d’autres investissements moins volatils qui peuvent mieux résister au ralentissement des marchés. Aucun investissement n'est entièrement sans risque, mais les obligations, les quasi-espèces, les rentes et les produits bancaires font partie des options les plus conservatrices.

À l'intérieur de la bourse de Tokyo.credit: Comstock / Stockbyte / Getty Images

Produits bancaires

Un certificat de dépôt est un type de compte d'épargne qui génère un taux de rendement fixe pour une période donnée. Vous pouvez acheter des CD directement auprès des banques et des caisses populaires, mais vous pouvez également conserver ces comptes dans un délai de 401 (k). Les CD sont protégés, ce qui signifie que la valeur du compte ne peut pas être réduite. En outre, la Federal Deposit Insurance Corporation assure les CD émis par les banques et conservés dans des comptes de retraite d’un montant maximal de 250 000 $. Cela signifie que la FDIC couvre vos pertes jusqu'à ce que le seuil en dollars soit atteint si votre banque fait faillite.

Les fonds du marché monétaire

Un régime standard 401 (k) comprend au moins un fonds commun de placement du marché monétaire. Ces fonds contiennent des titres à court terme et à faible risque tels que du papier commercial. En théorie, les parts d'un fonds commun de placement monétaire restent stables à 1 dollar par action à tout moment. Pendant les périodes de ralentissement des marchés, les investisseurs «garent» souvent des espèces dans des fonds du marché monétaire pour éviter de perdre de l'argent dans des fonds plus volatils. Au cours de la grave récession amorcée à la fin de 2007, certains fonds monétaires ont "cassé la balle", les actions étant tombées sous le seuil du dollar. En conséquence, la Securities and Exchange Commission a durci les règles applicables à ces fonds en 2010 et à nouveau en 2013 afin de réduire les niveaux de risque.

Investir dans des obligations

Les obligations sont des contrats de prêt impliquant des créanciers et des débiteurs. En tant que créancier obligataire, vous recevez des paiements d’intérêts réguliers de l’émetteur. Les obligations peuvent perdre de la valeur en cas de krach boursier. Toutefois, les obligations du Trésor fédéral sont considérées comme l’option d’investissement présentant le moins de risques, car elles sont garanties par le gouvernement fédéral. Le même gouvernement fédéral soutient à son tour la FDIC et l'ensemble du système bancaire. Les obligations fédérales ont des durées variables allant de quelques mois à plusieurs années.

Rentes

Les rentes fixes sont des contrats d’assurance qui paient un taux d’intérêt fixe pour une période donnée. Bien que leur structure soit semblable à celle des disques compacts, les rentes ne sont pas garanties par le gouvernement fédéral ni par la FDIC. Une rente est garantie par l'entière confiance de l'assureur qui l'a émise. Cependant, les sociétés d’assurance sont réglementées au niveau de l’État et chaque État dispose d’un fonds de garantie d’assurance. Le fonds couvre certaines pertes des investisseurs en cas d'insolvabilité d'une société d'assurance. Les niveaux de couverture varient d'un État à l'autre. Comme dans le cas des CD, certains régimes 401 (k) prévoient des rentes.

Allocation d'actifs

Lorsque vous jouez la sécurité et que vous investissez dans des options à faible risque, vous devez faire face au risque d'inflation. Cela se produit lorsque l’inflation dépasse votre rendement sur vos investissements. Les titres à faible risque et à faible rendement, tels que les obligations du Trésor et les CD, ne parviennent souvent pas à suivre le rythme de l'inflation. Pendant une collision, vous pouvez conserver votre capital, mais avec le temps, l’inflation peut réduire vos gains. Par conséquent, de nombreuses personnes se protègent contre un krach boursier et le risque d'inflation en utilisant un modèle de répartition de l'actif. Cela implique d'investir votre argent 401 (k) dans une variété d'investissements différents, y compris des actions. Vous évitez de garder tous vos œufs dans le même panier et les inconvénients potentiels associés à un investissement dans un type de sécurité quelconque.