Règlement sur les bénéficiaires de l'assurance-vie

Le choix d’un bénéficiaire d’assurance-vie peut représenter un engagement majeur et une des tâches les plus fastidieuses lors de l’adoption d’une nouvelle police. Alors que de nombreux acheteurs d’assurance vie considèrent la désignation d’un bénéficiaire comme une tâche ardue, les polices d’assurance générale prévoient peu de règles sur qui (ou quoi) peut être bénéficiaire, sur la manière dont le bénéficiaire doit déposer ses réclamations et sur le paiement de ces dernières.

Tout le monde peut être un bénéficiaire

Un bénéficiaire d'une assurance vie est une personne qui reçoit des prestations de décès à l'expiration du titulaire de la police d'assurance. Lorsqu'un particulier souscrit un régime d'assurance vie à titre privé, il peut désigner toute personne, sans distinction de relation, comme bénéficiaire. Certains titulaires de police choisissent de désigner deux bénéficiaires ou plus, et certains acheteurs d’assurance vie laissent leurs prestations d’assurance à des entreprises, des clubs, des organisations à but non lucratif et même des animaux domestiques (un guide de formation en ligne pour les comptables, disponible à traiter les clients qui veulent laisser leur domaine entier aux chiens et aux chats). Certains propriétaires de petites entreprises choisissent de désigner l'entreprise comme bénéficiaire, leur permettant de survivre même si leur propriétaire décède. Sur certaines polices, il n'est pas nécessaire de désigner un bénéficiaire. si le preneur d'assurance ne déclare pas de bénéficiaire, les prestations sont simplement versées à la succession du bénéficiaire.

Bénéficiaires éventuels

Certaines compagnies d’assurances demandent aux titulaires de police de désigner non seulement un bénéficiaire principal, mais également un bénéficiaire subsidiaire susceptible de percevoir des prestations si le mandataire principal n’est pas disponible. L’assurance vie est un contrat à long terme et les bénéficiaires peuvent changer avec le temps. Si un preneur d'assurance désigne un conjoint, par exemple, et que le couple divorce ultérieurement, l'ex-conjoint bénéficiaire peut ne pas être disponible lors du décès du preneur.Même si le couple devait rester ensemble, le bénéficiaire peut décéder avant le titulaire de la police, laissant les prestations à la succession du titulaire. Dans de tels cas, un bénéficiaire éventuel recevrait le paiement de l’assurance si le bénéficiaire principal n’était pas disponible ou était décédé.

Mineurs en tant que bénéficiaires

Bien que presque tout le monde puisse être désigné comme bénéficiaire, certains assureurs n’exécutent pas les règlements de paiement aux mineurs. Si un preneur d'assurance veut désigner un mineur comme bénéficiaire, il devrait plutôt créer une fiducie pour le mineur. Si le titulaire de la police décède avant que le mineur ait atteint l’âge de la majorité, la compagnie d’assurance peut verser à la fiducie sans les obstacles juridiques associés aux bénéficiaires mineurs.

Changements de politique et incompétence

Dans le but d'éviter les problèmes liés à la diminution des problèmes de santé mentale chez les personnes âgées, certaines sociétés d'assurances ne permettront pas à une personne apparemment incompétente de désigner ou de changer les bénéficiaires d'une police d'assurance-vie. Selon Health Care Consultants, Incorporated, ce refus de changement peut être lié à une incompétence légalement déclarée ou, dans certains cas, à un test exclusif administré par le mandataire du transporteur.

Les règles des bénéficiaires varient

Bien que de nombreuses sociétés d’assurance appliquent peu ou pas de règles aux bénéficiaires d’assurance vie, les exigences spécifiques peuvent dépendre du type de police souscrite et du lieu par lequel elle a été sélectionnée. Selon un représentant de Hewitt Associates, l'une des principales entreprises d'impartition d'avantages, des règles spécifiques relatives aux bénéficiaires peuvent varier considérablement d'une politique à l'autre. Certaines stratégies de groupe, par exemple, limitent les bénéficiaires à d'autres membres du groupe. Les politiques parrainées par les employeurs peuvent limiter les bénéficiaires aux membres de la famille immédiate, aux collègues de travail ou même à l'employeur lui-même.