Comment obtenir une autorisation préalable pour un prêt immobilier

L’approbation préalable d’un prêt commence par la recherche d’un bon prêteur et se termine par une lettre indiquant votre pouvoir d’achat. C'est un must-have sur de nombreux marchés. Les agents immobiliers le demandent parce qu'ils savent que de nombreux vendeurs ne vous prendront pas au sérieux sans qu'un prêteur hypothécaire approuve votre crédit et vos finances. L'étendue et la précision d'une approbation préalable varient en fonction du prêteur et des informations que vous fournissez. Une approbation préalable est généralement considérée comme plus fiable que la lettre de préqualification moins complexe, qui nécessite moins de détails au départ.

Rencontre de couple avec un agent de crédit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Doubler vos efforts avec deux prêteurs

Un courtier en hypothèques ou un agent de crédit bancaire peut lancer le processus d’approbation préalable avec vous en personne, par téléphone ou en ligne. Les prêteurs hypothécaires en ligne fournissent des résultats relativement rapides avec un investissement de temps minimal de votre part. Vous pouvez répondre au questionnaire du prêteur à l'aide de votre ordinateur et télécharger les documents justificatifs. Toutefois, si vous préférez parler et interviewer un point de contact unique, travaillez avec un agent de crédit dans une banque ou une maison de courtage hypothécaire réputée. Pour obtenir un deuxième avis sur les qualifications de votre prêt, faites-le au préalable avec au moins deux prêteurs.

Facteurs analysés pour préapprobation

Les directives, conditions de prêt et conditions préalables à l’approbation d’un prêt varient selon le prêteur et votre situation financière. Cependant, il existe quelques règles généralement acceptées que vous devez respecter pour obtenir une approbation préalable. Pour déterminer si vous êtes éligible à l’approbation préalable, le prêteur analyse votre:

• endettement représenté par un ratio d'endettement
• pointage de crédit minimum et historique
• antécédents d'emploi
• les atouts

Ces aspects de vos finances travaillent main dans la main. Bien que vous ne puissiez pas exceller sur tous les fronts, le fait d’avoir une dette saine et une mise de fonds de 20%, par exemple, peut vous faire préapprouver malgré un crédit insatisfaisant, auprès de certains prêteurs.

Directives générales à respecter

Votre ratio DTI pour les coûts de logement, connu sous le nom de ratio de capitalisation, devrait se situer entre 28 et 31%. Les obligations mensuelles totales, y compris le logement, sont exprimées en ratio de back-end. Le ratio d’arrière-plan ne dépasse généralement pas 36%, mais peut atteindre 43%. Les prêteurs exigent généralement des scores FICO d'au moins 620 ou 640. Cependant, vous pourrez peut-être obtenir une autorisation au préalable malgré un faible crédit avec un acompte plus élevé. En effet, le montant que vous versez sur vos propres fonds pour acheter une maison compense le risque du prêteur. Les acomptes varient de 3% à plus de 25%, selon le type de prêt et le type de propriété.

Documentation nécessaire pour l'approbation préalable

Fournissez à votre prêteur des informations récentes sur le revenu et les actifs. La paperasse exacte nécessaire dépend de votre situation. Cependant, vous devez généralement fournir:

• un mois de paystubs
• deux dernières années de déclarations de revenus et de W-2
• deux mois de relevés bancaires et trois mois de relevés de compte de placement
• comptes de résultat récents et licences commerciales, si travailleur indépendant

La plupart des prêteurs doivent savoir précisément d'où provient votre mise de fonds afin de ne pas l'emprunter. Ils vérifient les dépôts importants ou inhabituels et peuvent nécessiter des explications écrites pour documenter la source de vos fonds.

Prévenir les problèmes de pré-approbation

La coopération avec votre prêteur et l’honnêteté sont essentielles à l’approbation préalable d’un prêt. Une approbation préalable n'est pas un engagement de prêt et est soumise à des vérifications et à une documentation ultérieures, telles qu'une évaluation à domicile. Si la maison ou certains aspects de vos finances ne répondent pas aux exigences du prêteur, vous pourriez ne plus être admissible à un prêt. Soyez complètement franc avec votre prêteur et évitez les erreurs suivantes:

• ne pas divulguer entièrement les revenus supplémentaires, les emplois, les fonds ou les déductions fiscales
• omettre de divulguer des dettes qui ne figurent pas sur votre dossier de crédit, comme une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants
• dépenses excessives, financement des achats des consommateurs ou prise de nouvelles lignes de crédit
• emprunter de l'argent à des amis, à la famille ou à d'autres prêteurs
• dénaturer n'importe quel aspect de votre situation financière