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À un moment donné, presque tout le monde a découvert un compte bancaire par erreur. Une fois le découvert découvert, le particulier doit non seulement rembourser à la banque le montant du découvert, mais également les frais de dépassement que la banque a facturés pour honorer les chèques et les débits du compte vide. Si le solde du compte à découvert est passé inaperçu et que le titulaire du compte continue à effectuer des achats, il risque de se retrouver avec une dette importante sur son compte bancaire.
Faits
Selon le Bureau du contrôleur de la monnaie, une division du département du Trésor américain, il n'y a pas de limite fédérale au montant des frais qu'une banque peut facturer après un découvert. Ainsi, en fonction de la politique de la banque, un consommateur peut se retrouver avec des centaines de dollars ou plus en dette de compte bancaire avant même qu’il ne reconnaisse l’existence d’un problème. Les banques recouvrent généralement leurs dettes en retirant immédiatement le montant de la dette de tous les dépôts que le débiteur effectue sur son compte bancaire. Si le débiteur change de banque ou omet de faire des dépôts supplémentaires, la banque entame une activité de recouvrement, y compris en engageant une agence de recouvrement ou en poursuivant le débiteur.
Plage de temps
Les dettes sur les comptes bancaires des consommateurs ne sont pas sécurisées par une propriété et sont donc des dettes non garanties. Chaque État détermine la durée pendant laquelle une dette non garantie reste active avant la prescription. Ce délai est appelé délai de prescription. Le délai de prescription interdit à un créancier d'appliquer juridiquement l'obligation du débiteur de payer la dette au-delà du délai imparti par l'État. Les banques et les agences de recouvrement qui collectent pour le compte de banques doivent se conformer à la loi lorsqu’elles tentent de recouvrer des dettes en compte bancaire. Le délai de prescription s’applique uniquement à l’application des poursuites, et non aux activités de recouvrement standard telles que les appels téléphoniques et les lettres.
Considérations
Une banque ou l’agence de recouvrement qu’elle embauche peut toujours engager une action en justice contre un consommateur pour une dette au-delà du délai de prescription. Si cela se produit, le débiteur doit informer à la fois le tribunal et le créancier que la créance est antérieure à la prescription de son État et n’est donc pas opposable. Si le débiteur n'utilise pas le délai de prescription de son État comme moyen de défense juridique, le créancier peut toujours gagner le procès contre lui et utiliser la force de la loi pour recouvrer une créance prescrite.
Idées fausses
De nombreuses personnes confondent le délai de prescription avec le délai pendant lequel une dette peut apparaître sur leur dossier de crédit avant d'être éliminée par les agences d'évaluation du crédit. La durée pendant laquelle les créances irrécouvrables peuvent être déclarées dans les rapports de crédit est la "période de déclaration" et est mandatée par le gouvernement fédéral via la Fair Credit Reporting Act (FCRA) - et non par un État du débiteur. Selon la FCRA, les dettes non garanties qu'un consommateur omet de payer, comme une dette sur un compte bancaire, peuvent rester dans son dossier de crédit jusqu'à 7 ans et demi à compter de la date à laquelle la dette a été contractée. La période de déclaration fédérale n'a aucune incidence sur le délai de prescription pour l'exécution légale de la dette.
Attention
Si un débiteur effectue un paiement à la banque ou à l'agence de recouvrement de la banque pour le montant qu'il doit, le délai de prescription de certains États peut être immédiatement réinitialisé. En effet, le délai de prescription est régi par la date du dernier paiement de la personne, et non par la date à laquelle la dette a été contractée comme lors de la période de déclaration fédérale. Ainsi, si l'État du débiteur empêche une créance d'être exécutoire au bout de quatre ans et que le débiteur effectue un paiement au bout de trois ans, le créancier peut avoir le droit de poursuivre le particulier en justice pendant sept ans au lieu de simplement quatre.