Table des matières:
- Identification des frais financiers prépayés
- Points et autres PFC
- Référence directe aux PFC
- PFC indirectement réfléchi
- PFC et votre demande de prêt hypothécaire
Vous signez plus qu'une demande de prêt lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire. La demande de prêt résidentiel uniforme commence le processus d'approbation de l'hypothèque, mais vous examinez et signez également des informations supplémentaires indiquant le coût total du financement d'une maison. Vous signez une estimation de bonne foi et une déclaration de vérité sur les prêts indiquant les frais financiers prépayés que vous couvrez avant ou à la clôture. Ces frais sont désignés comme "PFC" dans l'estimation de bonne foi. La section 7 de la demande de prêt hypothécaire exige également le montant des frais financiers prépayés, bien que l’acronyme «PFC» ne figure pas sur la demande.
Identification des frais financiers prépayés
Les prêteurs doivent divulguer le coût total de l'obtention et du remboursement d'une hypothèque. Vous payez des frais de règlement, également appelés frais de clôture, lorsque le prêt est consenti, et vous payez le principal et les intérêts jusqu'au remboursement intégral du prêt. Les prêteurs expriment le coût total de l'obtention d'un prêt hypothécaire sous forme de taux annuel. Ce taux annuel en pourcentage, ou TAP, est généralement supérieur au taux d'intérêt de votre prêt, car il inclut les frais du prêteur et des tiers que vous payez pour obtenir le prêt, y compris les frais désignés par "PFC".
Points et autres PFC
Les frais que vous payez séparément au prêteur ou à un tiers, ou les éléments "PFC", incluent généralement les frais de départ et les "points". Les prêteurs peuvent facturer des frais d'origination correspondant à un pourcentage du montant du prêt, par exemple 1%, ou des frais fixes. Les points décrivent les frais totaux du prêteur, y compris l’origine du prêt, et un point équivaut à 1% du montant du prêt. Les autres frais couramment désignés par "PFC" comprennent l'assurance hypothécaire gouvernementale et l'assurance hypothécaire privée, ou PMI, les frais d'inspection et les frais de rapport de crédit.
Référence directe aux PFC
Les prêteurs fournissent une estimation de bonne foi dans les 3 jours ouvrables suivant votre demande de prêt. L'estimation est une liste détaillée de vos coûts de clôture en fonction du montant de votre prêt, du taux d'intérêt proposé et de la date de clôture. En plus des frais d’inscription, il indique comment chaque taxe sera payée dans la dernière colonne intitulée "PFC / F / POC". Le prêteur indique également si vous, l'emprunteur, devrez payer ces frais ou si le vendeur les assumera pour votre compte.
PFC indirectement réfléchi
Le terme "PFC" ne se trouve pas directement dans une divulgation de vérité sur les prêts, qui indique les conditions et les coûts de votre prêt. La divulgation indique votre TAP, les intérêts payés sur la durée du prêt, le montant initial de votre emprunt et le montant total que vous aurez payé après chaque versement programmé. Le montant indiqué dans la partie "Total des paiements" de la déclaration de vérité sur les prêts inclut les montants PFC. Le TAP reflète également les montants de PFC, d'où un taux supérieur au taux du billet de votre prêt.
PFC et votre demande de prêt hypothécaire
La section 7 de la demande de prêt hypothécaire, qui se trouve aux pages 3 et 4, est un résumé miniature de vos coûts de transaction. Le montant d’achat ou de refinancement estimé, les frais de clôture estimés, les frais de clôture estimés, le PMI, les points d’actualisation payés pour réduire votre taux d’intérêt et les éventuels frais de clôture payés par le vendeur font partie des sommes nécessaires. Cette partie de la demande de prêt hypothécaire reflète les frais PFC identifiés dans votre estimation de bonne foi.