Table des matières:
- Type d'évaluation minimum requis
- L'importance des sommes monétaires
- Évaluation déterminée par les prêteurs
- Un avertissement concernant les MAV
Les prêteurs hypothécaires analysent la valeur de votre maison avant d’émettre une marge de crédit sur valeur nette. Une HELOC fonctionne beaucoup comme une carte de crédit, rendant une partie de la valeur nette de votre maison disponible pour une utilisation sur une base renouvelable. Vous pouvez emprunter sur votre marge de crédit disponible jusqu'à une certaine limite et rembourser le solde pour reconstituer votre crédit. Évaluation des commandes par les prêteurs et établissement de normes minimales d’inspection pour les HELOC.
Type d'évaluation minimum requis
Votre maison sert de garantie à un HELOC. Par conséquent, les prêteurs doivent s’assurer que la valeur de votre maison est suffisante pour recouvrer tout solde impayé si vous ne faites pas les paiements. Une évaluation permet aux prêteurs de "voir" votre maison et de déterminer si sa valeur et son état sont conformes aux directives de souscription HELOC. Les prêteurs peuvent demander une évaluation complète par une société d'évaluation certifiée ou agréée, une évaluation au volant ou une méthode d'évaluation informatisée connue sous le nom de modèle d'évaluation automatisé, ou MAV. Le type d’évaluation minimum requis dépend du montant du prêt et de la préférence du prêteur.
L'importance des sommes monétaires
La limite HELOC affecte les exigences minimales d'évaluation définies par un prêteur. Par exemple, un HELOC de 250 000 $ ou plus est considéré à haut risque. La réglementation financière fédérale exige que les prêteurs ordonnent des inspections complètes d’évaluation intérieure et extérieure des prêts à haut risque. Les HELOC de quantités moindres qui ne nécessitent pas d’évaluation détaillée peuvent être admissibles à des inspections au passage, à des évaluations extérieures ou à des inspections à l’intérieur et à l’extérieur, lors desquelles un évaluateur visite la propriété mais effectue une inspection moins minutieuse. Les HELOC de moins de 250 000 USD peuvent également être admissibles à une évaluation de type MAV ou "de bureau", dans laquelle un évaluateur estime la valeur en recherchant des valeurs de propriété et des données de palais de justice comparables disponibles.
Évaluation déterminée par les prêteurs
Les prêteurs choisissent la méthode d'évaluation préférée en fonction du montant du prêt, du coût, de la commodité et de la confiance. Par exemple, un prêteur plus rigoureux peut exiger une évaluation complète pour les montants HELOC supérieurs à 100 000 $. Les prêts HELOC plus petits peuvent ne nécessiter qu'une évaluation au volant ou une MAV. Les HELOC ont généralement moins de frais de clôture et les prêteurs paient souvent pour les MAV, tandis que les emprunteurs paient pour des inspections au volant ou des évaluations complètes. Les MAV génèrent des résultats rapidement et ne coûtent que 30 à 50 USD, tandis qu'une évaluation complète prend plusieurs jours et coûte 350 USD ou plus.
Un avertissement concernant les MAV
L’option d’évaluation plus concise d’un MAV n’est généralement proposée qu’aux demandeurs HELOC, car les HELOC sont généralement obtenus par refinancement sous forme de financement secondaire et non comme prêts hypothécaires principaux et pour des montants moins importants.Cependant, "REALTOR Mag" signale que les MAA ont conduit à des divergences d’évaluation en raison du manque de précision et de normes rigoureuses en matière d’inspection d’appréciation sommaire. Bien qu'ils puissent suffire aux HELOC, ils peuvent également générer des valeurs pouvant atteindre des milliers de dollars. En effet, les MAV ne peuvent pas détecter les défauts de propriété tels qu'un toit défectueux ou des détails tels que le nombre de voitures qu'un garage peut contenir.