Table des matières:
La plupart des propriétaires présument qu'une forclusion est définitive lorsque la maison est vendue aux enchères publiques. Dans certains cas, le verrouillage n’est pas définitif avant plusieurs mois, voire un an. Certains États accordent aux propriétaires le droit de rachat. Les droits de rachat permettent aux propriétaires de reprendre possession de la maison en payant l'intégralité du solde du prêt, majoré des frais associés, dans un délai déterminé.
Lois de forclusion
Chaque État a son propre ensemble de lois sur les saisies. Les lois déterminent si les saisies sont exécutées de manière judiciaire ou non. Certains États peuvent utiliser l'une ou l'autre méthode, tandis que d'autres n'autorisent que l'une ou l'autre. Par exemple, la Floride, l’Illinois et l’Indiana sont des États qui obligent le prêteur à saisir les tribunaux. Dans une forclusion judiciaire, le prêteur intente une action en justice contre le propriétaire afin d'obtenir l'autorisation de saisir la maison. Idaho, le Massachusetts et la Caroline du Nord sont quelques-uns des États à saisie non judiciaire. Une clause de pouvoir de vente dans l'acte hypothécaire permet aux prêteurs de vendre la maison en cas de défaut. Les lois de forclusion déterminent comment la procédure est exécutée et combien de temps le processus prend. Une maison peut être saisie dans un délai de 30 jours ou le processus peut durer plus d’un an, selon l’état. Les lois des États accordent ou refusent également au prêteur le pouvoir de poursuivre un jugement relatif à la carence pour la différence entre le prêt et le prix de vente de la maison.
Vente de la maison
Les forclusions sont vendues aux enchères publiques. Une fois que la propriété est transférée à une autre partie, vous devrez quitter la maison. Même si la maison ne se vend pas aux enchères, le prêteur en reprend la propriété et vous serez obligé de déménager. S'il n'y a pas de période de rachat, vous devrez partir immédiatement. Si vous ne parvenez pas à déménager, le nouveau propriétaire devra vous expulser en déposant un avis d'expulsion auprès du tribunal. Si vous avez un droit de rachat, vous pouvez rester à la maison jusqu'à la fin de la période de rachat.
Droit de rédemption
Le droit de rachat donne aux propriétaires plus de temps pour tenter de sauver leur maison. La durée de la période de rachat varie selon les États. Dans certains États, les droits de rachat ne sont offerts que lorsque la maison est saisie par le tribunal. Si vous avez l’intention de racheter la maison, vous devrez payer le solde du prêt, les frais de justice et d’avocat, les taxes et impôts en souffrance, ainsi que toute autre dette hypothécaire associée avant la fin de la période de rachat. La vente sera annulée lors du paiement. Les propriétaires qui ne peuvent pas payer peuvent rester à la maison jusqu'au dernier jour de la période de rachat.
Retarder la forclusion
Les propriétaires peuvent retarder ou éventuellement empêcher la forclusion en déposant le bilan. Après le dépôt d'une requête en faillite, une suspension automatique est établie pour mettre fin aux activités de recouvrement. La forclusion sera reportée jusqu'à ce que la faillite soit finalisée, ce qui prend généralement plusieurs mois. La faillite du chapitre 7 libère la dette si vous êtes incapable de payer et si vous remplissez les critères de revenu. Le chapitre 13 de la faillite place les propriétaires sur un plan de paiement structuré pour trois ou cinq ans avant que certaines dettes sont libérées. La maison peut être conservée en vertu du chapitre 13, à condition que vous repreniez votre versement hypothécaire. La faillite a de graves conséquences sur le crédit. Contactez un conseiller en prévention des saisies approuvé par le HUD pour discuter de la faillite et des autres options possibles.