Qu'est-ce qu'une hypothèse de prêt?

Une hypothèse de prêt est une alternative au processus de prêt hypothécaire traditionnel. Il permet à un acheteur d’assumer le taux d’intérêt actuel, la période de remboursement et le solde d’un prêt existant. Bien que le processus puisse être plus simple, plus facile et moins coûteux pour l’acheteur, une hypothèse n’est pas un moyen de contourner un pointage de crédit faible et n’est en général une option que pour quelques types sélectionnés de prêts au logement.

Exigences de disponibilité et de qualification

Une hypothèse de prêt est généralement disponible seulement avec des hypothèques garanties par un programme de prêt fédéral. Ceux-ci comprennent des prêts garantis par le Département américain du logement et du développement urbain, le Département américain de l’agriculture et le Département des anciens combattants. Cependant, certains prêteurs peuvent considérer un prêt hypothécaire à taux ajustable encore au cours de la période ajustable comme un prêt éligible.

Quel que soit le type de prêt existant, l’emprunteur doit satisfaire aux critères de qualification du prêteur, comme pour une demande de prêt classique. Les prêteurs vérifieront la cote de crédit de l'emprunteur éventuel, ses ratios d'endettement et ses autres directives de souscription.

Comment ça marche

En bref, une hypothèse de prêt implique généralement transfert du solde hypothécaire impayé d'un vendeur à un nouvel acheteur puis soustraire le montant de l'hypothèse du prix d'achat convenu. Il incombe à l'acheteur de compenser la différence avec un financement supplémentaire ou des liquidités à la date de clôture. Par exemple, en supposant qu'un prêt de 100 000 dollars sur un achat de 175 000 dollars laisserait une différence de 75 000 dollars.

Dans un autre scénario, une hypothèse de prêt peut transférer la propriété et le solde impayé d'un prêt sans vendre la maison. Bien que ce type de prise en charge de prêt puisse être utile dans une procédure de divorce, une planification successorale ou un don immobilier, il ne peut être envisagé qu'avec un prêt FHA ou VA.

Types d'hypothèses de prêt

Un prêteur peut proposer l’un des trois types d’hypothèses pour un prêt éligible. Il s’agit d’une hypothèse «sous réserve de», d’une cession et d’une novation dont chacune diffère selon le degré auquel le vendeur reste responsable du remboursement du prêt en cas de défaillance de l’acheteur. Selon Financial Web, la plupart des prêteurs proposent des hypothèses "sous réserve" et de cession, car elles réduisent la plupart des risques d'emprunt..

"Sujet à" assomption

Une hypothèse "sous réserve de" offre au vendeur le moins de protections possibles si l'acheteur fait défaut. Tandis que l’acheteur perd toute valeur nette accumulée, une hypothèse "sous réserve de" laisse non seulement le vendeur entièrement responsable du solde insuffisant du prêt, mais également de tout jugement ou privilège saisi à l’encontre de la propriété.

Hypothèse d'assignation

Une hypothèse de cession offre au vendeur davantage de protections financières. Tout comme dans le cas d’une hypothèse «sous réserve de», le vendeur reste entièrement responsable du paiement de tout solde restant dû si l’hypothèse, l’acheteur, fait défaut à une hypothèse de cession. cependant, l'obligation du vendeur ne s'étend qu'au solde en cours au moment de la défaillance, pas pour des jugements ou des privilèges qui pourraient résulter de la défaillance.

Novation Assumption

Une hypothèse de novation libère un vendeur de toute autre responsabilité personnelle et financière, et offre donc au vendeur les meilleures protections. La novation crée une toute nouvelle obligation de prêt qui contourne complètement le vendeur.