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L'utilisation de cartes de crédit implique de nombreux coûts, de l'émetteur qui crée la carte au consommateur qui la présente comme une forme de paiement. Bien que commercialisées comme produits de commodité pour les utilisateurs, les cartes de crédit sont finalement destinées à générer un profit pour les émetteurs, après prise en compte de tous les frais liés à la création de la carte.
Coûts de l'émetteur
Pour attirer les clients sur une carte, un émetteur doit le commercialiser. Les principales sociétés émettrices de cartes de crédit dépensent des centaines de millions de dollars par an pour commercialiser des cartes destinées à des clients potentiels, des brochures bancaires aux publicités de plusieurs millions de dollars du Super Bowl. En plus des coûts de marketing direct, les émetteurs doivent dépenser de l'argent pour la recherche et le développement de nouvelles cartes, le traitement physique des cartes et le personnel nécessaire à la réalisation de toutes ces activités. Avec l’essor des cartes de récompense, les émetteurs ont dû faire face à des coûts supplémentaires fournir des avantages de carte, allant des crédits de commission aérienne et des points kilométriques annuels au remboursement des achats effectués par les clients. La détection et la prévention de la fraude sont également devenues une dépense majeure, car la législation fédérale limite la responsabilité du consommateur pour les achats frauduleux à 50 USD et que la plupart des grands émetteurs de cartes la ramènent généralement à zéro.
Coûts marchands
De nombreux commerçants acceptent les cartes de crédit pour attirer plus de clients et faire plus de ventes. Les commerçants qui acceptent les cartes de crédit doivent payer pour cet avantage. Les frais marchands habituels vont de 2 à 3% du montant de la transaction. Les émetteurs de cartes peuvent également facturer aux commerçants des frais supplémentaires, tels que des frais d'autorisation de réseau ou des frais supplémentaires liés à l'absence de carte. Les entreprises peuvent également être obligées de respecter un revenu minimum pour pouvoir qualifier ou conserver une carte, par exemple des ventes mensuelles de 10 000 $. Certains marchands aident à couvrir ces coûts en les transmettant directement aux consommateurs.
Coûts utilisateur
En tant que client, l'utilisation d'une carte de crédit peut entraîner de nombreux frais. Certaines cartes se chargent une cotisation annuelle. Celles-ci sont souvent prélevées par des émetteurs offrant des services étendus, tels qu'une carte platine offrant des rabais sur les frais de transport aérien. D'autres émetteurs facturent des frais aux clients à haut risque, tels que ceux qui ont un mauvais crédit ou qui ont récemment déclaré faillite, afin de se protéger en cas de perte.
La plupart des cartes de crédit facturent taux d'intérêt élevés pour les clients qui ont un solde de mois en mois. Dans de nombreux cas, ces taux peuvent dépasser 20% par an. Bien que vous disposiez généralement d'un délai de grâce d'un mois avant que vos achats ne génèrent des frais d'intérêt, si vous recevez une avance de fonds sur votre carte, vous toucherez immédiatement des intérêts. La bonne nouvelle est que vous pouvez éviter ces frais si vous payez simplement votre solde au complet tous les mois et évitez d'utiliser votre carte de crédit comme une carte de guichet automatique.
Une foule d'autres frais et charges sont rattachés à la plupart des cartes de crédit, mais il est peu probable que vous y fassiez face si vous gérez votre crédit de manière responsable. Par exemple, la plupart des cartes facturent des frais supérieurs à la limite si vous effectuez des frais supérieurs à vos dépenses autorisées, et la plupart prélèvent également des frais de retard si vous ne payez pas à temps.