8 mythes sur le règlement de la dette de carte de crédit

Si vous êtes submergé par une dette de carte de crédit, vous pouvez envisager de régler un solde inférieur au montant dû. Bien que les créanciers acceptent parfois de telles demandes de règlement, attendez-vous à devoir fournir la preuve de votre incapacité de payer et de toutes les circonstances atténuantes qui vous ont laissé dans une telle situation. Plusieurs mythes sont associés au processus, notamment en ce qui concerne le rôle que peuvent jouer les entreprises extérieures.

Le règlement des soldes de cartes de crédit ne nécessite aucune expertise extérieure.crédit: Newnow / iStock / Getty Images

Vous allez payer des sous sur le dollar

Si certains trouvent que leurs factures sont réduites de moitié ou plus, le créancier n’est nullement tenu de le faire. Certains ne négocieront pas du tout, préférant utiliser leurs efforts de recouvrement et le système juridique pour imposer le paiement. D'autres insistent sur au moins 70 à 80% du montant dû. Aucune formule précise ne vous dit combien de négociation réduira votre dette, et vous constaterez que même vos meilleurs efforts résulteront en des factures mensuelles inabordables.

C’est un processus simple

Les émetteurs de cartes de crédit ne réussissent pas dans cette affaire en pardonnant à tous ceux qui téléphonent avec un récit sanglant sur les circonstances qui les ont poussés à manquer des paiements. Bien que la date d'échéance soit modifiée ou qu'une prorogation du délai de paiement puisse sembler relativement simple, les entreprises demanderont la preuve de difficultés réelles ou de l'incapacité de payer avant de pardonner une partie du solde dû.

C’est trop difficile de le faire soi-même

Bien que ce ne soit ni simple ni amusant de régler une dette de carte de crédit, ce n’est pas non plus un processus qui nécessite beaucoup d’expertise spécialisée. Il n'y a rien qu'une société de règlement de dette puisse faire pour vous que vous ne pouvez pas faire vous-même. Si vous avez des preuves d'une perte d'emploi, de factures médicales ou d'un divorce, par exemple, appeler et informer les créanciers de votre changement soudain dans la situation financière peut les persuader de négocier.

L'externalisation est la meilleure option

Les sociétés de règlement de dette prétendent pouvoir réduire le montant que vous devez payer, mais en général, elles retiennent vos fonds auprès des créanciers pendant qu’ils concluent un accord. Pendant que vous enverrez des fonds de votre société de règlement pour qu'ils soient placés sous séquestre, vous continuez à figurer comme délinquant sur ces comptes et les sociétés peuvent toujours poursuivre leurs efforts de recouvrement.

Les entreprises de règlement ont des relations spéciales

Bien que les sociétés de règlement de dettes puissent vanter leur capacité à réduire le montant de la dette que vous devrez payer, cela ne sera pas le résultat de relations privilégiées avec les créanciers. Aucune connexion interne ne vous donnera un accord que vous ne pourriez pas réaliser autrement. En fait, les sociétés émettrices de cartes de crédit préfèrent travailler avec des particuliers plutôt qu'avec des entreprises extérieures.

Le règlement des dettes aide votre pointage de crédit

Un règlement de dette peut supprimer de votre dossier de crédit les impayés en cours, mais il le remplacera par quelque chose de peut-être plus dommageable. Le règlement d’une dette inférieure à ce que vous devez indique que votre crédit n’a pas été géré efficacement. Lorsque vous négociez un règlement, demandez qu'il soit signalé comme «payé» ou «réglé» plutôt que «payé», ce qui est plus péjoratif.

L’IRS ne s’inquiète pas

Même si vos factures de carte de crédit disparaissent à la suite d'un règlement, vous devrez quand même payer un pourcentage de ce que vous deviez à l'Internal Revenue Service. L'IRS considère généralement que la dette annulée est un revenu. Un créancier qui règle un solde de 10 000 $ sur 5 000 $ annulera probablement la perte sur son impôt sur les sociétés et remplira un formulaire 1099 avec le solde annulé en votre nom. Dans ce cas, l'annulation de la dette est soumise à taxation.

Les menaces de faillite ne changeront rien

La faillite n'est pas quelque chose à déclarer à la légère, car elle affecte négativement votre pointage de crédit pendant une bonne partie de la décennie. Cela dit, les sociétés émettrices de cartes de crédit savent que leur endettement s'érode une fois qu'un client délinquant déclare faillite. Par conséquent, si elles le voient comme une menace réaliste, elles seront peut-être plus disposées à traiter. Attendez-vous à ce que ceux qui encaissent pour les sociétés émettrices de cartes de crédit insistent sur votre obligation morale de payer afin de vous distraire de vos recours légaux.