Avantages et inconvénients du crédit à la consommation

Le crédit à la consommation permet aux personnes d'acheter des biens et des services immédiatement et d'en rembourser les coûts au fil du temps. Il offre aux consommateurs une flexibilité dans les dépenses et, dans certains cas, des avantages et des avantages. Cependant, le crédit à la consommation peut aussi inciter certains à dépenser au-delà de leurs moyens.

Pro: flexibilité financière

Le principal avantage du crédit à la consommation réside dans la flexibilité financière qu'il permet. À l'époque précédant l'accès généralisé aux cartes de crédit et à d'autres options de crédit à la consommation, les gens devaient souvent économiser pendant des années pour faire des achats importants. Si votre voiture tombe en panne ou si vous avez besoin d'un nouveau réfrigérateur, cela pourrait nuire à votre capacité de joindre les deux bouts. Le crédit permet aux consommateurs d’étaler les coûts importants sur des mois ou des années afin de ne pas avoir à choisir entre l’achat d’une nouvelle transmission et la mise à disposition de produits alimentaires.

La flexibilité offerte par le crédit permet également aux consommateurs de faire des investissements plus opportuns. Si votre maison a besoin de réparations sur le toit, par exemple, l'accès au crédit vous permet de les payer immédiatement. Sans crédit, vous devrez peut-être mettre de l'argent de côté pendant des mois pour effectuer les réparations. En attendant, les fuites pourraient causer encore plus de dégâts à votre maison.

Con: Tentation de dépenser trop

L’accès au crédit facilite le paiement des besoins de base et la couverture des dépenses d’urgence, mais simplifie également l’achat de produits coûteux. vouloir mais non avoir besoin. Les psychologues ont constaté que les gens utilisent souvent le crédit de manière imprudente en raison d’impulsions humaines naturelles. Manoj Thomas, de l'Université Cornell, par exemple, a étudié les habitudes d'achat de 1 000 ménages sur une période de six mois. Il a constaté que les consommateurs qui payaient avec des cartes de crédit étaient plus impulsifs dans leurs achats, chargeant leurs cartes avec des achats de malbouffe et dépensant de manière plus frivole. Thomas et ses collègues ont fait valoir que c'était parce que les acheteurs de cartes de crédit ressentaient moins de "douleur de paiement" que ceux qui payaient en espèces. Les acheteurs au comptant ont compris qu'ils dépensaient de l'argent à un niveau plus tangible, ce qui a eu pour effet de modérer leurs dépenses.

Dans une autre étude, des chercheurs de l'Université de Hong Kong et de l'Université du Colorado ont découvert que les cartes de crédit avec des limites élevées modifiaient le cadre de référence des utilisateurs pour évaluer les coûts. Les chercheurs ont fait valoir que les consommateurs ayant des limites de crédit élevées, ont tendance à imaginer que leurs revenus à vie seront très élevés, de sorte qu'ils dépensent plus librement. Ceux dont les limites de crédit sont inférieures ou sans crédit estiment que leurs gains au cours de la vie seront moins élevés, de sorte qu'ils ont tendance à dépenser moins. Un repas de 10 $ dans un restaurant semble cher, comparé aux 20 $ de votre portefeuille, mais bon marché par rapport à une carte de crédit avec une limite de 5 000 $.

Le problème des dépenses excessives est que il laisse les consommateurs enlisés dans une dette à taux d'intérêt élevé cela peut leur coûter beaucoup d'argent à long terme.

Pro: avantages et récompenses

Les consommateurs peuvent obtenir des avantages substantiels en utilisant le crédit s’ils l’utilisent à bon escient. De nombreux grands magasins et concessionnaires automobiles offrent à leurs clients des options de financement avantageuses, notamment des retards de paiement et des taux d’intérêt peu élevés. Les cartes de crédit récompensent souvent les détenteurs de cartes avec des offres de remboursement, des miles de fidélité et des points de fidélité. Pour les consommateurs qui résistent à la tentation de trop dépenser et de payer leurs comptes créditeurs chaque mois, ces avantages et récompenses équivalent à de l’argent gratuit. Une carte de crédit générant des miles de fidélisation, par exemple, pourrait vous acheter des vacances gratuites. Mais si vous ne prenez pas de retard sur les paiements par carte de crédit, vous payerez beaucoup plus d'intérêts que les récompenses ne valent.

Contre: paiements d'intérêts et pénalités

Les taux d'intérêt sur le crédit à la consommation sont souvent extrêmement élevés et peuvent obliger les consommateurs à rembourser plusieurs fois la valeur initiale de leurs achats. Le taux d'intérêt annuel moyen des cartes de crédit aux États-Unis a atteint 21% en 2014, soit cinq fois plus que le taux d'intérêt habituel d'un prêt hypothécaire de 30 ans, qui tourne autour de 4%. Un achat par carte de crédit de 1 000 dollars payé sur trois ans à un taux d’intérêt de 21% finit par coûter près de 1 400 dollars.