Comment calculer les taux d'intérêt sur un contrat foncier

Un contrat foncier est une alternative à une hypothèque classique. Plutôt que d'obtenir un prêt immobilier auprès d'un prêteur institutionnel, l'acheteur finance une maison directement auprès du vendeur. Un contrat foncier est également connu comme un contrat pour acte. Le vendeur et l’acheteur s’accordent sur un taux d’intérêt et des acomptes provisionnels, qui sont généralement plus élevés que les taux et les paiements proposés par les prêteurs traditionnels et peuvent être soumis à des limites légales. Les acheteurs qui optent pour des contrats fonciers ne peuvent généralement pas bénéficier d'un financement régulier en raison d'un mauvais crédit, d'où les taux d'intérêt plus élevés appliqués à un contrat foncier. Le calcul des taux d'intérêt sur un contrat foncier nécessite des compétences de base en mathématiques.

Notions de base sur les taux d'intérêt des contrats fonciers

Les paiements mensuels comprennent principal et intérêt. L'acheteur et le vendeur conviennent d'un taux d'intérêt lors de la conclusion de l'accord de versement. Le vendeur conserve l'intérêt, donc plus le taux d'intérêt est élevé, plus la part des paiements mensuels qu'un vendeur empoche est élevée. Le reste du paiement mensuel sert à payer le solde du principal du prêt financé par le vendeur.

Pour prévenir prêt prédateur pratiques, certains États limitent le taux d’intérêt sur les contrats fonciers. Par exemple, la loi du Vermont autorise un vendeur à facturer jusqu'à 18% d'un contrat immobilier, tandis que le Michigan limite le taux d'intérêt à 11%.

Brancher les chiffres

Multipliez le taux d'intérêt par le solde du capital dû. Puis divisez par le nombre de versements effectués au cours de l'année - généralement 12 mensualités. Le résultat correspond au montant des intérêts que vous devez au vendeur pour un mois donné.

Par exemple, un prêt de 100 000 dollars avec un taux d’intérêt de 8% génère un paiement initial de 666,67 dollars.

1. $100,000 *.08 = $8,000
2. $8,000/12 = $666.67

Le solde du capital diminue après chaque paiement, ce qui réduit le montant des paiements d’intérêts ultérieurs. Par conséquent, le vendeur reçoit une partie moins importante de votre paiement mensuel total, mois après mois, et une plus grande partie de votre paiement sert à réduire le solde du capital.

Chiffres nécessaires pour utiliser une calculatrice en ligne

Bien qu'un contrat foncier ne dure que quelques années, le prêt peut être amorti, ou étalés sur une période plus longue, telle que 30 ans. L'amortissement du prêt à tempérament sur une période plus longue permet de maintenir les paiements mensuels relativement bas et gérables.

Vous pouvez également utiliser un calculateur d'amortissement - portable ou en ligne - pour calculer les intérêts d'un contrat foncier. Vous avez besoin du:

• Taux d'intérêt
• Période d'amortissement
• Solde principal

Le solde du capital initial correspond à la différence entre le prix d'achat et tout acompte. Les acheteurs sous contrat foncier sont souvent obligés de baisser de 10 à 20%.