Table des matières:
- Exigences de base en matière de prêt hypothécaire inversé
- Comment le prêteur gagne de l'argent
- Options pour recevoir des fonds
- Inconvénients de renverser des hypothèques
Si vous avez plus de 62 ans, contracter un prêt hypothécaire inversé vous permet de tirer de l’argent de votre maison, comme un prêt sur valeur nette. Toutefois, contrairement à un prêt sur valeur nette, vous n’avez pas à rembourser votre argent tous les mois. Le paiement est réservé jusqu'à un moment ultérieur. Si cela semble trop beau pour être vrai, envisagez de consulter un avocat avant de signer sur la ligne pointillée.
Exigences de base en matière de prêt hypothécaire inversé
Si vous êtes marié, un seul d'entre vous doit être âgé de 62 ans ou plus. Vous devez habiter à la maison - les hypothèques inversées ne sont pas des propriétés d'investissement. Si vous ou votre conjoint avez besoin de soins prolongés dans un établissement, une exception de 12 mois permet à l'emprunteur de vivre dans un établissement sans violer les conditions de l'hypothèque. Vous n'êtes pas obligé de posséder votre maison libre et claire, cependant, votre endettement hypothécaire devrait être minime lors de la qualification pour un prêt hypothécaire inversé. Il ne peut y avoir aucun autre privilège contre votre propriété. De nombreux prêts hypothécaires inversés exigent que vous suiviez un cours de conseil financier avant de fermer. Les conseillers expliquent les détails de l'hypothèque afin que vous sachiez comment fonctionne l'hypothèque et quelles sont vos responsabilités en tant qu'emprunteur.
Comment le prêteur gagne de l'argent
Votre solde hypothécaire inversé augmente au fil des ans. Plutôt que de diminuer comme avec un prêt hypothécaire ordinaire, il augmente parce que les intérêts sur le prêt augmentent. Si vous vendez votre maison, le prêt est dû immédiatement. Si vous décédez, votre maison doit être vendue ou vos héritiers peuvent la conserver, mais ils doivent rembourser leur hypothèque. Un conjoint survivant peut continuer à vivre à la maison tant qu’il respecte toutes les autres conditions de l’hypothèque. Si vous décédez et que le solde de votre prêt hypothécaire dépasse la valeur de votre maison, le prêteur se limite généralement à recevoir uniquement la valeur réelle de la propriété. Votre prêteur ne prendra pas à votre charge les taxes foncières, les assurances ou les frais d'entretien. Vous devrez les gérer vous-même.
Options pour recevoir des fonds
Le montant que vous pouvez emprunter dépend de la valeur nette de votre maison, mais vous ne pouvez généralement pas tout prendre en espèces. Certains doivent rester pour couvrir les frais de clôture et les intérêts, que votre prêt hypothécaire accumulera à l'avenir. Vous pouvez utiliser l’argent sous forme de montant forfaitaire, d’une marge de crédit, de versements mensuels réguliers ou d’une combinaison de ces options, bien que cela puisse varier d’un prêteur à l’autre.
Inconvénients de renverser des hypothèques
Un prêt hypothécaire inversé peut présenter d'autres problèmes si vous avez besoin de soins de longue durée. Le gouvernement ne considère pas que la valeur nette de votre maison soit un atout lorsque vous postulez à Medicaid, car elle se trouve dans votre maison et ne représente pas de l'argent. Prendre un prêt hypothécaire inversé, cependant, pourrait vous empêcher de vous qualifier.Les coûts de clôture sont généralement plus élevés pour les prêts hypothécaires inversés que pour les prêts hypothécaires ordinaires et grugeront une partie de vos capitaux propres. Si vous signez des documents de prêt hypothécaire inversé, puis vous avez froid aux yeux, vous disposez généralement de trois jours ouvrables pour vous retirer de la transaction.