Combien de temps après le début d'un nouvel emploi, puis-je acheter une maison?

Bien que commencer un nouvel emploi juste avant de demander une hypothèque ne soit pas une bonne idée, cela ne débouchera pas toujours sur une disqualification automatique. Les prêts hypothécaires classiques et les programmes de garantie de prêt fédéraux vérifient l'emploi des deux années précédentes, mais cela ne nécessite pas toujours que ce soit avec le même employeur. Dans certains cas, les prêteurs négligeront également les lacunes de vos antécédents professionnels.

Pourquoi l'histoire de l'emploi est-elle importante?

Les prêteurs s'inquiètent de l'historique et de la stabilité de votre emploi et de la somme d'argent que cela vous rapporte. En général, deux années d'emploi ou de travail indépendant suffisent pour établir que votre revenu est fiable et suffisant, ce qui donne à un prêteur la certitude que vous aurez la capacité et les fonds nécessaires pour couvrir les années de paiements mensuels. Commencer un nouvel emploi, ou parfois même accepter un nouveau poste au sein de la même entreprise juste avant de demander une hypothèque, est un drapeau rouge pour certains prêteurs. Selon Jim Woodworth de Quicken Loans, un changement d'emploi qui modifie également votre structure de rémunération est particulièrement troublant. Par exemple, accepter un nouveau poste dans lequel la structure salariale passe d'un salaire horaire ou d'un salaire à un autre basé sur des commissions peut avoir une incidence sur les exigences du prêteur en matière d'emploi: le revenu doit être fiable et suffisant pour couvrir les paiements du prêt.

Exigences générales

• Les prêts conventionnels - ceux qui ne sont pas garantis par un programme de prêt fédéral - nécessitent généralement un emploi à temps plein pour une période de deux ans, de préférence avec le même employeur, avant d'acheter une maison. Certains prêteurs peuvent considérer qu'un emploi dans le même domaine respecte les exigences en matière d'histoire et de stabilité, même si vous changez d'emploi au cours de la période standard de deux ans.
• Les programmes de garantie de prêt, tels que ceux garantis par la Federal Housing Authority, n'exigent pas que vous soyez avec le même employeur pour une durée déterminée, mais ils vérifient votre emploi pour les deux dernières années.

Travail à temps partiel et saisonnier

Un prêteur considérera généralement le travail à temps partiel et saisonnier dans la mesure où il ne s'agit pas de votre principale source de revenus. Cependant, dans ce cas, vous devez travailler pour le même employeur pendant une période continue de deux ans et planifier de continuer pour que cela compte.

Lacunes dans l'histoire de l'emploi

Bien que l'idéal soit un emploi continu de deux ans avec le même employeur, les programmes de garantie de prêt fédéraux et certains prêts conventionnels peuvent tolérer des lacunes dans les emplois à temps plein, à condition que vous travailliez au moment de votre demande de prêt hypothécaire, expliquez pourquoi. se sont produits et ont un historique de travail vérifiable de deux ans immédiatement avant. La durée pendant laquelle vous avez dû occuper votre nouvel emploi varie en fonction de la durée de votre écart d'emploi.

• Pour un écart d'emploi de six mois ou moins qui se produit juste avant votre demande de prêt hypothécaire, vous ne devrez travailler à votre nouvel emploi que pendant au moins 30 jours avant la date de clôture.
• Pour un déficit d'emploi de plus de six mois qui survient juste avant votre demande de prêt hypothécaire, vous devrez occuper votre nouvel emploi au moins six mois avant la date de clôture.

La période d'attente de six mois ne s'applique pas si votre nouvel emploi est chez le même employeur. Par exemple, si vous avez été mis à pied pendant huit mois avant de retourner au travail, vous êtes considéré comme exempté de la règle des six mois. Vous êtes également exempté si vous passez d'étudiant à temps plein à un employé à temps plein ou que vous venez de revenir d'un déploiement militaire.

Procédures de vérification de l'emploi

La plupart des prêteurs vérifient les informations relatives à l'emploi en consultant les talons de chèque et les relevés annuels des salaires et des impôts W-2. Ils peuvent également utiliser un formulaire de demande de vérification de l'emploi pour demander des informations à des employeurs ou appeler directement l'employeur.

Si vous êtes un travailleur autonome, un prêteur exigera généralement des copies des déclarations de revenus fédérales signées des deux dernières années. Selon la structure de l'entreprise, l'exigence peut inclure des déclarations de revenus individuelles et commerciales.