Table des matières:
- Trois facteurs influant sur le financement automatique
- Auto Lenders et DTI
- Les acomptes et les compromis diminuent le montant de votre prêt
- Prêts plus longs et paiements inférieurs égaux
- Les problèmes de crédit peuvent vous empêcher d'acheter
Se qualifier pour un prêt immobilier est plus difficile que de se qualifier pour un financement auto. Non seulement le prix moyen d'une maison et le montant de l'hypothèque sont-ils supérieurs à ceux d'un prêt ou d'un crédit-bail automobile moyen, mais l'achat d'une maison nécessite une analyse de crédit plus ardue. Les concessionnaires et les prêteurs automobiles ont également des normes de crédit et un processus d'approbation, mais sont généralement plus clémentes que les souscripteurs de prêts immobiliers. Vous n'aurez probablement aucun problème à obtenir un prêt-auto si vous avez un bon crédit et de l'argent après l'achat de votre maison.
Trois facteurs influant sur le financement automatique
Vous avez déjà terminé la plus difficile des deux tâches si vous avez acheté une maison avant une nouvelle voiture. Chaque dollar que vous dépensez en factures mensuelles, y compris les paiements automatiques, réduit votre pouvoir d'achat pour une maison. Cependant, se qualifier pour un prêt auto fonctionne un peu différemment. Votre ratio d'endettement, ou le pourcentage du revenu brut consacré aux factures mensuelles, est moins important pour les prêteurs automobiles. Les sociétés de financement auto sont plus préoccupées par:
- Mise de fonds ou valeur de reprise d'une voiture d'occasion
- Durée de la période de remboursement du prêt auto
- Pointage de crédit
Auto Lenders et DTI
En général, plus votre pointage de crédit est bas, plus le DTI autorisé est bas. Par exemple, un DTI de 36% est considéré en bonne santé. Il inclut vos dettes récurrentes mensuelles, telles que les versements hypothécaires, et le nouveau prêt auto proposé. Un excellent crédit peut vous permettre d’allonger votre DTI jusqu’à 40%, selon Motive Auto Finance. Les prêteurs incluent également le paiement d'assurance proposé pour le nouveau véhicule. Ensemble, le paiement de la nouvelle voiture, le taux d'assurance mensuel et les autres dettes récurrentes ne devraient pas dépasser 50% de votre revenu brut, déclare Auto Credit Express. Cependant, les prêteurs ayant un mauvais crédit sont préoccupés par un ratio supplémentaire - paiement sur revenu. Les prêteurs préfèrent une PTI d'au plus 15%, ce qui signifie que le paiement de votre voiture et de votre assurance auto ne peuvent dépasser 15% de votre salaire mensuel.
Les acomptes et les compromis diminuent le montant de votre prêt
Votre mise de fonds, qui peut inclure la valeur de reprise d'un ancien véhicule, réduit le montant financé et le risque du prêteur. Plus vous pourrez dépenser d'argent pour l'achat de votre voiture, meilleures seront les conditions et le paiement du prêt. Un acompte plus élevé réduit également les ratios DTI et PTI globaux, facilitant ainsi la qualification.
Si vous avez dépensé une grande partie de vos réserves pour acheter une maison et que vous n'avez presque plus rien pour acquérir un acompte, vous aurez peut-être de la difficulté à obtenir un prêt auto avec un crédit inférieur à stellaire. Vous pouvez également avoir des difficultés à acheter une voiture si vos versements au titre de prêt immobilier ne vous permettent pas d’épargner suffisamment pour pouvoir verser un bon acompte de 20%. En outre, les acheteurs de voitures neuves ont plus de mal à accumuler 20% en raison de la hausse des prix des voitures neuves, selon Edmunds.com.
Prêts plus longs et paiements inférieurs égaux
Étaler les paiements hypothécaires sur 30 ans donne le paiement mensuel le plus bas. Bien que les prêteurs automobiles ne soient pas aussi généreux avec les délais de remboursement, le même principe s'applique. Payer votre voiture sur une longue période réduit le paiement mensuel, ce qui facilite son éligibilité. Cependant, cela augmente également les intérêts que vous payez sur le prêt auto. À long terme, vous payez plus pour la voiture avec un délai de remboursement plus long. Bien que vous puissiez potentiellement financer une nouvelle voiture pendant sept à neuf ans, vous devriez opter pour la voiture et le prêt qui vous permettront de la rembourser dans les plus brefs délais, par exemple deux ans, recommande CNBC.
Les problèmes de crédit peuvent vous empêcher d'acheter
Un nouveau solde hypothécaire et des paiements hypothécaires peuvent entraîner une baisse temporaire de votre pointage de crédit. L'impact négatif sur les scores varie, mais diminue généralement avec le temps lorsque vous effectuez des paiements à domicile. Les retards de paiement ou les retards de paiement dans les 30 jours ont un impact plus grave sur les scores et peuvent vous empêcher de financer une voiture, en particulier s'ils ont été signalés récemment. Selon myFICO, un excellent crédit, compris entre 720 et 850, permet d'obtenir les meilleurs taux d'intérêt et les paiements mensuels les plus bas. Bien que vous puissiez obtenir un financement avec un mauvais crédit (entre 620 et 500), cela vous coûtera beaucoup plus, augmentant votre taux d’intérêt de plus de 10% et rendant beaucoup plus difficile la qualification.