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Lorsque vous établissez une relation de dépôt avec une banque, vous jouez le rôle d'un créancier prêtant de l'argent à la banque. Si vous utilisez votre compte à découvert, la banque assume le rôle de créancier et vous en devenez le débiteur. Les banques imputent normalement sur les comptes en excédent les dettes en souffrance après 60 jours.
Débit d'un compte
Les banques évaluent les frais de découvert, qui coûtent normalement entre 25 et 35 dollars lorsque les éléments sont présentés pour paiement sur un compte dont le solde est supérieur au solde affiché lorsque tous les dépôts de la journée ont été crédités. Cependant, une banque peut également imputer des frais si une autre partie présente un envoi électronique au paiement le jour ouvrable suivant si les fonds ne sont pas disponibles à ce moment; ces frais sont appelés frais de fonds non suffisants. Les banques facturent également des frais de découvert pour le compte sans provision si le compte reste négatif après la comptabilisation des dépôts du jour. Ces frais peuvent faire en sorte que le découvert mineur devienne une dépense importante, et des frais supplémentaires sont appliqués à chaque poste enregistré lorsque le compte devient négatif.
Charge Off Process
Lorsqu'un compte devient négatif, la banque doit faire un effort raisonnable pour informer le titulaire du compte. Si le numéro de téléphone ou l'adresse du titulaire du compte ont changé, la banque n'est pas tenue de rechercher le client. En règle générale, les banques gèlent uniquement les comptes à découvert avec un crédit seulement quelques jours après le découvert, ce qui signifie que le client ne peut pas continuer à accéder aux fonds. Cependant, le gel du crédit n’empêche pas la banque d’imposer des frais ultérieurs. Généralement, après 60 jours, la banque ferme officiellement le compte et débite la dette.
Comptes débités
Lorsqu'une charge est payée, la dette ne disparaît pas. La banque générale transfère le compte au service des recouvrements. Le service des recouvrements peut choisir de faire appel à une société de recouvrement pour tenter de régler la dette. Le service des recouvrements informe également l'agence d'évaluation du crédit ChexSystems de la dette. ChexSystems conserve des enregistrements des comptes en souffrance, et la plupart des banques vérifient ces derniers avant d’ouvrir des comptes pour de nouveaux clients. En règle générale, vous ne pouvez pas ouvrir un compte courant régulier dans une nouvelle banque si ChexSystems indique que vous avez facturé ailleurs.
Considérations
Vous pouvez utiliser votre compte à découvert et le recharger même si vous ne le faites pas vous-même. De nombreuses banques facturent des frais d'inactivité lorsque les clients n'utilisent pas leur compte au moins une fois tous les 120 jours. Ces frais érodent progressivement les soldes des comptes jusqu'à ce qu'ils soient à découvert. Certains titulaires de compte oublient d’annuler les abonnements mensuels lorsqu’ils clôturent des comptes. Lors de la prochaine publication de l’article, le compte sera rouvert avec un solde négatif. Les comptes chèques imputés sont également signalés aux agences d'évaluation du crédit et peuvent limiter la capacité d'un titulaire de compte à obtenir un crédit.