Que fait un souscripteur pour un prêt?

Une grande partie de votre demande de prêt immobilier est analysée en coulisse par un souscripteur hypothécaire. Les agents de crédit d'une banque ou d'une société de prêt hypothécaire fournissent une approbation préalable du prêt sur la base d'un examen préliminaire de votre demande, de votre revenu, de votre actif et de votre crédit, mais la plus grande partie de la paperasse est laissée à un souscripteur manuel pour un examen approfondi. Un souscripteur s'assure que chaque aspect du dossier de prêt est conforme aux directives du prêteur et de l'investisseur en prêt. La phase de souscription peut prendre des heures, voire des jours, en fonction de la complexité du dossier de prêt. La souscription peut également être un processus exhaustif pour certains emprunteurs.

Vous devez prouver au souscripteur que votre argent est à votre banque. Crédit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Souscription automatisée et manuelle

Un prêteur peut exécuter les informations de votre application, vos revenus, vos actifs et votre crédit via un logiciel de souscription avant de les transmettre au souscripteur. Souscription automatisée donne une réponse rapide et immédiate en fonction des informations que vous et l'agent de prêt saisissez dans le système. Votre prêt peut être approuvé, rejeté ou renvoyé à un souscripteur manuel pour un examen plus approfondi en fonction des données que vous avez fournies. Même lorsque la souscription automatisée génère une approbation, votre dossier de prêt subit toujours un examen final et manuel du souscripteur afin de garantir que votre documentation financière respecte les directives du prêteur.

Les souscripteurs recherchent le prêteur

Les souscripteurs défendent les meilleurs intérêts du prêteur. Par exemple, les souscripteurs travaillant pour une banque peuvent adhérer aux directives propres à la banque, mais si le souscripteur travaille pour une société de crédit qui accorde des prêts à Fannie Mae ou à Freddie Mac, il souscrit aux règles de Fannie et Freddie. La même chose peut être dite pour les souscripteurs examinant les prêts pour l'assurance de la Federal Housing Administration - ils suivent les directives de la FHA. Les emprunteurs doivent généralement payer pour une évaluation de la maison lors de l’achat ou du refinancement d’une maison. Le rapport d'évaluation détermine la valeur et l'état de la maison. Un souscripteur examine l’évaluation pour s’assurer que le domicile est une garantie suffisante.

Types de documents examinés lors de la souscription

Les souscripteurs vérifient que vos documents financiers correspondent aux informations que vous avez données dans la demande. Par exemple, les souscripteurs confirment votre statut d'emploi en appelant votre employeur ou en leur envoyant un formulaire de vérification de l'emploi. Ils analysent également les déclarations de revenus d'un à deux ans pour vérifier vos revenus. Les souscripteurs examinent attentivement vos relevés bancaires et peuvent demander des informations supplémentaires sur des dépôts inhabituels, afin de vous assurer que vous n'avez pas emprunté d'argent. Ils ont également besoin d'explications concernant les demandes de renseignements de crédit récentes apparaissant sur votre rapport de crédit afin de déterminer si vous avez contracté une dette supplémentaire et si la nouvelle dette aura une incidence sur votre capacité à payer l'hypothèque.

Drapeaux rouges

Un endettement accru, des informations erronées sur votre demande, des lacunes dans l'emploi, les conditions dangereuses d'une maison ou un revenu et des actifs non vérifiables peuvent amener les souscripteurs à refuser votre prêt, à modifier les conditions de votre prêt ou à demander des écritures supplémentaires. Les prêteurs ont besoin d'un certain ratio dette / revenu pour approuver des prêts. Par exemple, si votre dette par rapport à votre revenu dépasse des montants acceptables, le prêteur peut refuser votre prêt. En cas de faible valeur estimative ou de conditions de propriété graves et non conformes aux normes, le prêteur peut refuser le prêt. Si votre relevé bancaire indique des dépôts récents de plusieurs centaines, voire plusieurs milliers de dollars, le souscripteur peut demander une trace papier de chaque dépôt important.