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Lorsque les gens utilisent une carte de crédit, ils empruntent de l’argent à leur émetteur. Si le remboursement du prêt devient un fardeau financier, ils peuvent prendre des mesures pour réduire, voire éliminer, la dette. Cependant, ces étapes, allant de l’ignorance du prêt à la conclusion d’arrangements de paiement avec le prêteur, en passant par la renonciation au prêt, peuvent avoir un impact négatif sur le crédit et des conséquences fiscales que les emprunteurs doivent comprendre avant de prendre cette décision.
Ignorer la dette
Certains consommateurs choisissent d'ignorer la dette, mais cette obligation disparaît rarement. Les États ont des délais de prescription qui définissent la durée pendant laquelle un créancier peut poursuivre un débiteur en justice pour le remboursement de sa dette de carte de crédit. Les banques et autres institutions émettrices de crédit vendent souvent des créances irrécouvrables à des agences de recouvrement, qui contactent ensuite le débiteur pour tenter de collecter les fonds. Si la loi de 1977 sur les pratiques équitables en matière de recouvrement des créances empêche les agents de recouvrement de harceler le débiteur par des appels téléphoniques excessifs, de téléphoner au milieu de la nuit ou de menacer le débiteur, ces appels ne s’arrêtent généralement pas jusqu’à ce que la dette soit réglée.
Formulaire IRS 1099-C
Il est parfois possible d’appeler la société émettrice de carte de crédit et de régler la dette moyennant un paiement réduit. Si l'entreprise accepte, il peut être possible, par exemple, de rembourser une dette de 5 000 dollars pour 3 500 dollars. Le compte de carte de crédit est alors fermé et le créancier qui tente de recevoir le paiement ne reçoit plus d'appels. Toutefois, cette remise de dette peut constituer un événement imposable. La banque peut envoyer au consommateur et à l'Internal Revenue Service un formulaire 1099-C pour le montant des remises. Cet argent - dans cet exemple 1 500 $ - est considéré comme un revenu ordinaire par l'IRS et est imposable.
La faillite
La remise de dette n’est pas un événement imposable avec une faillite. Lorsqu'une personne déclare faillite, elle prétend être insolvable financièrement et avoir une dette dépassant de loin ses avoirs. Un juge du tribunal de faillite évalue la situation financière du débiteur et peut éliminer la dette, réduire la dette ou organiser un plan de paiement.
Programme de difficultés
Le débiteur peut contacter la société émettrice de cartes de crédit et demander de l’aide pour effectuer les paiements. Un exemple de ce "plan de travail" est le débiteur qui accepte de payer plus que le paiement mensuel pendant une période déterminée, tandis que le créancier accepte de réduire le taux d’intérêt ou même d’éliminer les intérêts pendant cette période, permettant ainsi à une plus grande partie du paiement de servir à payer une dette. versus intérêts et pénalités.
Pointage de crédit
Toute remise de dette aura un effet négatif sur la cote de crédit du débiteur. La faillite elle-même peut faire chuter une excellente cote de crédit d'environ 800 à un minimum de 650. Toutefois, le paiement tardif ou le non-paiement de la dette peut entraîner une baisse continue de la note, tandis que la remise de la dette offre la possibilité de rétablir une meilleure cote de crédit.