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Les prêts sont des contrats légaux entre débiteurs et créanciers. En signant, le débiteur accepte de payer un certain montant au créancier par mois jusqu'à ce que le prêt soit remboursé. Si le débiteur ne paye pas comme convenu, il est considéré comme ayant fait défaut sur le prêt. Les défauts de paiement ont de graves conséquences sur votre crédit et peuvent, dans certains cas, interférer avec d’autres aspects de votre vie. Si vous rencontrez des difficultés financières, contactez toujours immédiatement votre créancier pour pouvoir prendre des dispositions de paiement plutôt que de faire défaut.
Définition
Si vous ne payez pas le prêt à la date convenue lorsque vous avez signé les documents de prêt, votre prêt est en souffrance. De nombreux créanciers accordent aux emprunteurs un délai de grâce avant de déclarer officiellement le défaut. Par exemple, les sociétés de prêt étudiant peuvent vous donner jusqu'à 120 jours pour actualiser votre prêt ou prendre des dispositions de paiement avant de prendre des mesures de recouvrement. Si votre prêt est en souffrance, votre créancier peut fermer votre compte et engager une procédure de recouvrement à votre encontre.
Conséquences
La mise en défaut peut avoir de graves conséquences sur votre crédit. La plupart des types de défaut restent sur votre crédit pendant cinq à sept ans, selon les lois de votre État. En outre, si la créance était garantie par une propriété (prêt immobilier ou prêt de véhicule), le créancier peut prendre des mesures pour recouvrer et revendre la propriété. Les créanciers qui vous ont consenti des dettes non garanties peuvent vous poursuivre en justice et demander au tribunal de saisir votre salaire afin de rembourser la dette.
Prêts étudiants
Si vous ne payez pas vos prêts étudiants dans les 270 jours suivant leur échéance, vous serez en demeure. Le non-remboursement des prêts aux étudiants est particulièrement problématique car ces prêts sont destinés à de grosses sommes d’argent et parce que votre créancier est le gouvernement fédéral. Si vous êtes en défaut de remboursement de votre prêt étudiant, le défaut de paiement reste sur votre crédit pendant sept ans. En outre, le gouvernement fédéral peut saisir vos remboursements d’impôt ou tout versement de prestations de sécurité sociale. Le gouvernement peut également saisir jusqu'à 15% de votre salaire. Vous ne pouvez plus recevoir d’aide financière fédérale, vous ne pouvez pas entrer dans les forces armées et, dans certains cas, ne pourrez pas renouveler votre licence professionnelle avant d’avoir remboursé votre prêt étudiant dans son intégralité.
Hypothèques
Dans la plupart des cas, les prêteurs hypothécaires considèrent que le débiteur est en défaut s'il n'a pas effectué de paiement hypothécaire dans les 90 jours. Toutefois, les prêteurs hypothécaires peuvent entamer des procédures de forclusion si l'emprunteur omet même un versement. Il est donc préférable de contacter le prêteur immédiatement si vous rencontrez des difficultés financières. Une fois que l'emprunteur est en défaut, le prêteur va au tribunal pour obtenir la permission de saisir et de revendre la propriété. Ceci s'appelle la forclusion. Les emprunteurs peuvent être en mesure d’éviter la saisie en prenant des dispositions de paiement avec le prêteur ou en vendant la maison pour couvrir le coût de l’hypothèque.