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Dans certains cas, vous devrez peut-être attendre un certain nombre de cycles de paiement avant que les prêteurs soient intéressés à refinancer votre prêt hypothécaire, mais plus souvent vous pouvez refinancer aussi souvent et dès que vous le souhaitez. Que vous ayez à refinancer souvent et bientôt est une autre affaire. À un moment donné, cela vous coûtera de l’argent et pourrait réduire votre pointage de crédit.
Un mythe de refi
Si vous lisez des blogs sur les prêts hypothécaires, vous serez parfois mis en garde contre le refinancement de votre prêt hypothécaire avant chevronné. On vous conseille souvent d'attendre un certain nombre de mois (six mois, c'est une estimation) avant de tenter de contracter un autre prêt. L'idée est qu'un nouveau prêteur voudra vous voir constituer une histoire de crédit avec votre prêt actuel avant de vous en offrir un autre.
Si vous avez eu un crédit limité avant le prêt hypothécaire actuel - et c’est aussi votre premier - les prêteurs peuvent vouloir voir comment vous gérez ces paiements pendant quelques mois avant le refinancement. Cependant, il s’agit plus d’une exception que de la règle. Si vous vivez chez vous depuis un certain temps, vous disposez non seulement de votre historique de crédit avec le prêt actuel, mais également de vos antécédents de crédit du précédent prêt hypothécaire. Le prêteur éventuel prend également en compte l'ensemble de vos antécédents de crédit. Si vous avez un bon crédit, la plupart des prêteurs se feront un plaisir de refinancer votre prêt immédiatement après le refinancement précédent.
Raisons de refinancer
Dans certains cas, le refinancement est sans équivoque le bon choix. Si votre prêt actuel est un taux variable ou prêt hybride, le remplacer par un prêt à taux fixe réduit votre risque de taux d’intérêt.
Une des circonstances qui affecte certains propriétaires est la réticence de nombreuses banques à proposer un prêt à la construction converti en un taux fixe. Dans ce cas, il se peut que vous ayez contracté un prêt que vous n’avez eu que depuis quelques mois, mais un taux qui a été converti en taux variable. Il peut être avantageux de refinancer ce prêt le plus rapidement possible, en le remplaçant par un prêt à taux fixe. Les prêts hypothécaires à taux fixe américains ont été volatils et ont parfois dépassé 18%.
Raisons de ne pas refinancer
Néanmoins, des sources de financement crédibles, telles que Bankrate, mettent en garde contre les refinancements fréquents.
Une des raisons est que chaque refinancement s'accompagne de frais de clôture, généralement compris entre 2 et 4% de la valeur totale du prêt. Si vous refinancez souvent, et en particulier si vous déménagez dans les quelques années suivant le dernier refinancement, vous n’avez peut-être rien épargné. Votre paiement mensuel résultant peut être inférieur, mais vos frais de clôture peuvent avoir considérablement augmenté votre dette au cours du processus.
Une autre raison de ne pas tenter de refinancer est que vos chiffres peuvent ne plus sembler attrayants à votre prêteur. Votre revenu peut avoir diminué ou un membre du ménage a perdu son emploi. Dans certains cas, la chute des prix des maisons où votre maison est située peut signifier que la maison ne fournit plus suffisamment de fonds propres pour un nouveau prêt.
Mais dans de nombreux cas, la meilleure raison de ne pas refinancer est que si vous vous donnez la peine de comprendre les chiffres - et non le discours de vente que le prêteur ou le courtier hypothécaire peut vous donner - vous découvrirez que les économies ne sont pas suffisantes pour compenser les coûts de clôture. John Wasik, qui écrit pour Reuters, avertit que, sauf si votre pointage de crédit est supérieur à 700, vous avez un revenu stable et que le refi ne comporte pas de pénalités ni de frais, vous pourriez être mieux avec le prêt que vous avez maintenant.