Table des matières:
- Trouver des prêteurs FHA, VA et USDA
- La tolérance au mauvais crédit varie
- Prêts conventionnels compétitifs
- Problèmes de crédit antérieurs non créés égaux
Pour obtenir un prêt hypothécaire, il faut une bonne cote de crédit, une capacité de remboursement éprouvée et un peu d’argent. Les prêts immobiliers les plus faciles ont des exigences de crédit clémentes. Cependant, plus votre pointage de crédit est bas, plus vous aurez peut-être besoin d'un acompte pour compenser. Les faibles cotes de crédit entraînent également des taux d’intérêt plus élevés et moins d’options de prêt. L'Administration fédérale du logement, le ministère des Anciens Combattants et le ministère de l'Agriculture ont des critères d'admissibilité relativement simples et la VA et l'USDA n'exigent pas d'acompte. Certains prêteurs conventionnels facilitent également la qualification.
Trouver des prêteurs FHA, VA et USDA
Vous ne pouvez obtenir un prêt hypothécaire FHA, VA ou USDA que par le biais de prêteurs agréés. Les ministères fédéraux qui supervisent ces programmes autorisent les banques, les caisses populaires, les courtiers en hypothèques et les autres institutions prêteuses à participer en fonction de leurs antécédents en matière de prêt et de leur capacité financière. Les prêteurs approuvés doivent suivre certaines directives pour le traitement des demandes, la souscription et le financement des prêts. Ils bénéficient également d’une assurance ou d’une garantie qui les rembourse en cas de défaillance de l’emprunteur. Vous pouvez trouver une liste actualisée des prêteurs FHA et des prêteurs USDA en ligne.
La tolérance au mauvais crédit varie
Les prêteurs FHA, VA et USDA peuvent imposer des normes de crédit plus strictes en plus des directives officielles. Ces exigences, appelées superpositions peut rendre plus difficile votre admissibilité au même prêt, selon le prêteur. Par exemple, la FHA autorise officiellement les cotes de crédit entre 500 et 579 si vous avez un acompte de 10%. Il permet aux emprunteurs avec des scores de 580 ou plus de se qualifier avec seulement 3,5% de moins. Cependant, les prêteurs FHA exigent souvent au moins 620 et ne considèrent pas les scores les plus bas, quel que soit le versement initial. Les prêts FHA nécessitent également une assurance hypothécaire, que vous payez tous les mois.
Bien que la VA et l'USDA n'imposent pas de pointage de crédit minimum, les prêteurs VA en exigent généralement au moins 620. Les prêteurs de l'USDA exigent généralement une note de crédit de 640 et peuvent permettre un endettement supérieur à 660 ou plus.
Prêts conventionnels compétitifs
Fannie Mae et Freddie Mac ont commencé à offrir des prêts avec un acompte de 3% en 2015 afin de mieux servir les acheteurs à revenu faible ou moyen. MyComunityMortgage de Fannie et Avantage possible de l'habitation de Freddie s'adressent aux acheteurs d'une première habitation et nécessitent l'achèvement d'un programme de formation du propriétaire. Les deux programmes autorisent des cotes de crédit réduites à 620, mais nécessitent un acompte plus élevé si vous avez un acompte surdoué ou certains autres facteurs de risque. Les prêts classiques auxquels il est plus facile de prétendre nécessitent également une assurance hypothécaire privée pour rembourser les prêteurs en cas de défaillance.
Problèmes de crédit antérieurs non créés égaux
La gravité de vos problèmes de crédit affecte également la facilité de qualification. Par exemple, les faillites et les saisies ne réduisent pas seulement votre score de façon spectaculaire, elles sont un drapeau rouge pour les prêteurs. Vous devez attendre au moins un an avant d’obtenir un prêt FHA après une faillite ou une saisie, et jusqu’à trois ans, en fonction du type de faillite et des circonstances entourant votre défaillance. Les prêteurs VA et USDA imposent également assaisonnement après des défauts de crédit graves.
Les retards de paiement sur les cartes de crédit et autres comptes de crédit récurrents soulèvent également des signaux d'alarme, mais n'ont généralement pas autant d'influence que le défaut de paiement d'une hypothèque. Par exemple, les prêteurs peuvent autoriser un retard de paiement de 30 jours au cours de la dernière année, voire d'un retard de 60 jours au cours des 12 à 24 derniers mois.