Qu'advient-il d'un compte de carte de crédit chargé par un compte fermé par le concédant?

Lorsque les factures de carte de crédit restent impayées, le solde en souffrance devient en permanence en souffrance. La probabilité de paiement de comptes extrêmement en souffrance étant rare, la société émettrice de cartes de crédit considère le solde comme une perte et décide de supprimer la créance irrécouvrable de son compte de résultat. Ce solde imputé n'est pas supprimé du rapport de crédit du consommateur, mais des comptes de la société émettrice de la carte de crédit. Une fois qu'un compte est débité, une nouvelle action de recouvrement se produit généralement.

Collections internes

Les services de comptabilité des sociétés émettrices de cartes de crédit utilisent un système vieillissant pour déterminer l’âge d’une dette. Lorsqu'un paiement par carte de crédit est omis pendant un mois, le solde âgé est en souffrance depuis 30 jours. Le solde continuera à vieillir chaque mois jusqu'à ce que tout ou partie de celui-ci soit payé. L'action de recouvrement interne commence généralement lorsqu'un paiement n'est pas reçu 30 jours après la date d'échéance. Cette opération de recouvrement est menée par les employés de la société émettrice de cartes de crédit et se fait généralement par téléphone ou par courrier.

Fermé par le cédant

Lorsqu'un compte tombe dans la catégorie en souffrance depuis 60 jours, les sociétés émettrices de cartes de crédit le feraient souvent pour empêcher le titulaire de créer une dette supplémentaire qui ne serait pas payée. Bien que le prêteur ferme le compte de carte de crédit, les activités de recouvrement sont toujours effectuées par celui-ci. Cela garantit que si le paiement est reçu, la totalité du montant sera appliquée au solde impayé sur les états financiers de la société de carte de crédit.

Les sociétés émettrices de cartes de crédit conserveront les comptes clôturés bien au-delà des 120 jours pour pouvoir recevoir la totalité de l'argent versé. Lorsqu'un compte est transféré à une agence de recouvrement externe, un pourcentage de tout paiement reçu est attribué à l'agence, ce qui réduit le montant versé à la société de carte de crédit.

Amortir

Après avoir tenté des recouvrements sans succès, la compagnie de carte de crédit débitera le compte pour le supprimer des livres. La société de crédit a démissionné pour ne pas recevoir de paiement et subit une perte sur le compte. Le moment où une charge est payée dépend du solde, mais il survient généralement après six mois de non-paiement. Les soldes les moins importants sont souvent amortis plus tôt que les plus gros, car ils n’ont pas un impact financier aussi important sur les résultats financiers de la société émettrice de cartes de crédit.

Collecteurs de dette extérieure

Un compte débité n'est pas supprimé du rapport de crédit d'un individu. Au contraire, cela a un impact très négatif sur son crédit et il reste responsable du paiement de la dette, même si le paiement d'un compte fermé ne fera rien pour améliorer son pointage de crédit. Lorsqu'un compte est débité, les agents de recouvrement externes acquièrent la dette de la société émettrice de cartes de crédit pour une partie de sa valeur nominale. Cela permet à la société émettrice de cartes de crédit de récupérer une partie de la dette et aux agents de recouvrement de recouvrer de l’argent en retenant les paiements reçus du débiteur.

Comme le recouvrement de la dette ancienne est une bataille perdue d'avance, ces entreprises sont souvent disposées à conclure des accords. Après tout, la dette a été achetée à la société émettrice de cartes de crédit pour un montant inférieur au solde qu’elle recouvre. Les sociétés de recouvrement peuvent également ajouter des intérêts et des frais au solde de la dette pour accroître leur rentabilité.

Délai de prescription

Les impayés et autres retards de paiement peuvent rester dans le rapport de crédit d'une personne pendant sept ans à compter du premier impayé. La loi sur les limitations en matière de recouvrement de créances varie d'un État à l'autre, mais se situe généralement entre trois et cinq ans. Cela signifie qu'un agent de recouvrement ne peut pas légalement poursuivre en justice le paiement d'une dette impayée sur une carte de crédit une fois que celle-ci se situe en dehors du délai de prescription. Bien qu'aucune mesure de recouvrement ne puisse être prise, l'individu devra tout de même attendre sept ans avant d'être retiré du rapport de crédit.

Les anciennes dettes sont souvent vendues d’un agent de recouvrement à un autre à peu près au moment de l’expiration du délai de prescription, de sorte que la date du dernier recouvrement est souvent indiquée sur les rapports de crédit. Heureusement, la loi s’applique à la date de débit du compte de carte de crédit initial.