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Votre historique de crédit contient des preuves de toutes vos dettes, de votre historique de paiement et de vos informations d'identification. En tant que tel, il s’agit d’un document sensible et très personnel. Le gouvernement fédéral a le droit d'autoriser que vos rapports de solvabilité soient consultés avec votre consentement explicite. Lorsque votre dossier de crédit est extrait sans ce consentement, il s'agit d'une violation de votre vie privée et vous disposez d'options juridiques pour vous aider à remédier à la situation.
Les types
Les deux types de tiroirs de crédit sont communément appelés tirages durs et tirages souples. Un tirage difficile est tout tirage de crédit effectué par une entreprise qui apparaît dans la section "Enquêtes de crédit" de votre rapport de crédit. Les tirages légers se produisent lorsque vous tirez votre propre crédit ou lorsque votre score est à lui seul tiré par des entreprises à des fins de marketing. Ces données n'apparaissent pas dans votre rapport de crédit officiel, mais peuvent être visibles pour vous lorsque vous surveillez votre historique de crédit en ligne.
Plage de temps
Les agences d'évaluation du crédit afficheront de fortes pressions sur vos rapports de crédit pour des durées variables, en fonction de l'agence. La période de temps varie d’une année avec Equifax à deux ans avec TransUnion. Experian ne spécifie pas la durée pendant laquelle il permet aux tractions importantes de rester sur les rapports de crédit du consommateur.
But permis
La Fair Credit Reporting Act (FCRA) précise que seules les sociétés que vous avez autorisées à consulter peuvent obtenir des informations fiables sur votre dossier de crédit. Celles-ci sont connues sous le nom de tirages "à but autorisé". Certaines raisons légitimes justifiant l’enquête sur votre dossier de crédit sont les suivantes: vous accorder un prêt, vous considérer pour un emploi ou à la demande des tribunaux. Toute entreprise qui envisage d’obtenir votre dossier de crédit est tenue de vous informer de cette intention et la plupart vous demanderont votre signature comme preuve de votre consentement écrit.
Effets
Lorsque vous tirez un coup dur contre votre dossier de crédit, il en coûtera généralement quelques points à votre pointage de crédit. Une exception est lorsque vous magasinez pour une hypothèque ou un taux d'intérêt. Dans ces cas, les bureaux de crédit compteront toutes les demandes de renseignements effectuées dans un délai de 30 jours comme une seule enquête. De nombreuses demandes dans un court laps de temps vous coûtent non seulement des points, mais peuvent également nuire à votre solvabilité, même si votre pointage de crédit est presque parfait. Les prêteurs considéreront les demandes multiples comme "un achat de dettes". Cela augmente le facteur de risque lié à l’octroi de crédit.
Les options
Toute demande de crédit peut nuire à votre pointage de crédit, même si cette blessure est légère. Si vous remarquez qu'une entreprise a placé une demande dans votre rapport de crédit sans votre permission, vous pouvez leur écrire une lettre pour leur faire savoir que les tractions non autorisées constituent une violation de la FCRA. Exigez qu’ils retirent toutes les preuves de l’enquête de votre dossier de crédit. Envoyez votre lettre avec courrier certifié et donnez à la société un délai dans lequel elle se conformera. S'ils ne retirent pas l'enquête, la FCRA vous donne le droit de porter plainte au civil pour les forcer à le faire. Vous êtes également autorisé à poursuivre en justice pour dommages punitifs.